Ubezpieczenie firmy od odpowiedzialności cywilnej to produkt zapewniający ochronę od skutków szkód osobowych lub rzeczowych, które zostały wyrządzone osobie trzeciej w związku z prowadzoną przez Ciebie działalnością gospodarczą lub posiadanym mieniem wykorzystywanym w ramach niej. Odpowiedzialność cywilna może obejmować szkody o charakterze:

• kontraktowym – odpowiedzialność z tytułu niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania, czego skutkiem okazało się powstanie szkody. Dla przykładu, jeśli Twoja firma nie wywiąże się z zawartej umowy i wykona usługę w sposób wadliwy, przez co zamawiający zostanie narażone na koszty, to zgodnie z przepisami prawa zobowiązany będziesz do zrekompensowania szkody, jaką zamawiający poniósł przez to, że Twoja firma nie wywiązała się z umowy. Zgodnie z art. 471 Kodeksu Cywilnego „Dłużnik obowiązany jest do naprawienia szkody wynikłej z niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania, chyba że niewykonanie lub nienależyte wykonanie jest następstwem okoliczności, za które dłużnik odpowiedzialności nie ponosi.” To tzw. odpowiedzialność kontraktowa, będąca częścią szerszego pojęcia „odpowiedzialności cywilnej”. Właśnie przed skutkami takiej sytuacji, tj. przed koniecznością zapłaty odszkodowania chroni Twoją firmę ubezpieczenie OC firmy. Oczywiście takie niewywiązanie się z kontraktu nie może być spowodowane np. winą umyślną lub innymi okolicznościami wskazanymi w OWU jako wyłączenie odpowiedzialności;
• deliktowym – odpowiedzialność z tytułu czynów niedozwolonych, które doprowadziły do wystąpienia szkody. Przykładowo, jeśli klient poślizgnie się na oblodzonym chodniku prowadzącym do Twojego biura i złamie nogę, możesz być narażony na odpowiedzialność z tytułu niedopełnienia obowiązku w postaci dbania o utrzymanie chodnika, za który jest odpowiedzialny Twoja firma. Zgodnie z art. 415 Kodeksu Cywilnego „Kto z winy swojej wyrządził drugiemu szkodę, obowiązany jest do jej naprawienia”. To tzw. odpowiedzialność deliktowa, która również składa się na pojęcie odpowiedzialności cywilnej, która jest przedmiotem ochrony w ubezpieczeniu OC firmy.

Jednym z kluczowych elementów OC na firmę jest suma gwarancyjna, która stanowi górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. To oznacza, że jeśli dojdzie do szkody, wypłacone odszkodowanie może sięgać maksymalnie tej kwoty. Gdy roszczenia okażą się wyższe, pokrycie nadwyżki stanie się Twoim obowiązkiem.

W większości przypadków możesz dostosować sumę ubezpieczenia do indywidualnych potrzeb, w porozumieniu z ubezpieczycielem. Wyjątek stanowią tutaj przypadki obowiązkowego OC zawodowego, gdzie dla każdego rodzaju ubezpieczenia, minimalna wysokość sumy gwarancyjnej wynika z przepisów prawa, a dokładnie z Rozporządzenia Ministra Finansów dla konkretnej branży. Za przykłady mogą tu posłużyć m.in.:

•  OC dla zarządcy nieruchomości – zgodnie z Rozporządzeniem Ministra Finansów z dnia 26 kwietnia 2019 r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej zarządcy nieruchomości, minimalna suma gwarancyjna wynosi 200 tys. zł,
• OC dla radcy prawnego – zgodnie z Rozporządzeniem Ministra Finansów z dnia 11 grudnia 2003 r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej radców prawnych, minimalna suma gwarancyjna wynosi 200 tys. zł.

Warto mieć świadomość tego, że nieposiadanie obowiązkowego, zawodowego ubezpieczenia OC może wiązać się z pewnymi konsekwencjami. Ich rodzaj określają przepisy prawa lub organy sprawujące kontrolę nad daną branżą. Przykładowo, radcy prawni mogą dostać zakaz reprezentowania klientów przed sądem. Z kolei biuro rachunkowe, które będzie prowadzić działalność bez OC, może spotkać się z grzywną lub nawet karą pozbawienia wolności.

OC firmowe cechuje się szerokim zakresem potencjalnych zastosowań. Produkt działa przede wszystkim wtedy, gdy osoby trzecie mają roszczenia wynikające ze szkody wyrządzonej w związku z prowadzeniem przedsiębiorstwa. Chodzi tu zatem o szkody, do których doszło na skutek działań Twoich lub pracowników realizujących powierzone im obowiązki. W sytuacji, gdy odpowiedzialność przedsiębiorcy kształtuje się na zasadach ryzyka, tj. niezależnie od zawinionego działania, ochroną objęte mogą być po prostu skutki działalności przedsiębiorstwa. 

Warto również pamiętać, że odpowiedzialność cywilna nie zawsze wiąże się ze szkodami rzeczowymi, które widać gołym okiem i których oszacowanie zazwyczaj jest relatywnie proste, ponieważ sprowadza się do określenia stanu majątkowego sprzed zdarzenia i po zdarzeniu. W grę wchodzą także szkody osobowe, do których należy podejść w bardziej indywidualny sposób, np. uszkodzenie ciała czy też uszczerbek na zdrowiu.

Ubezpieczenie OC firmy może również obejmować koszty związane z pomocą prawną firmy przed roszczeniami osób trzecich. Należy pamiętać, że postępowania sądowe w takich przypadkach okazują się często pochłaniać zarówno dużo czasu, jak i pieniędzy.

Zakres ochrony ubezpieczeniowej w ramach OC firmowego można rozszerzyć o ubezpieczenia dodatkowe. W LINK4 masz do dyspozycji następujące możliwości:

• klauzula ubezpieczenia OC za produkt – obejmuje odpowiedzialność cywilną za szkody, do których doszło w związku z wprowadzeniem produktu do obrotu,
• klauzula ubezpieczenia OC najemcy nieruchomości – zadziała wtedy, gdy firma nie korzysta z nieruchomości wchodzących w skład jej majątku, lecz wynajętych do celów biznesowych,
• klauzula ubezpieczenia OC najemcy ruchomości – dotyczy ruchomości, czyli wyposażenia i przedmiotów, z których firma korzysta na mocy umowy najmu, użyczenia, dzierżawy, leasingu lub innej o podobnym charakterze,
• klauzula ubezpieczenia OC pracodawcy – obejmuje szkody wyrządzone pracownikom, do których doszło wskutek wypadku przy pracy,
• klauzula ubezpieczenia OC podwykonawców – pokrywa skutki szkód wyrządzonych przez podwykonawców działających w imieniu i na rzecz ubezpieczającego. Występuje w dwóch wariantach: z zachowaniem prawa do regresu lub bez prawa do regresu,
• klauzula ubezpieczenia OC za szkody w mieniu przyjętym w celu wykonania usługi – ochroną zostają objęte szkody w przedmiotach przyjętych do naprawy w ramach prowadzonej działalności gospodarczej,
• klauzula ubezpieczenia OC za szkody w rzeczach ruchomych znajdujących się w pieczy, pod dozorem lub kontrolą Ubezpieczającego – szkody te mogą dotyczyć ich uszkodzenia, zniszczenia lub utraty na skutek kradzieży z włamaniem czy też rozboju,
• klauzula ubezpieczenia OC za szkody wyrządzone przez pojazdy wolnobieżne – dotyczy szkód spowodowanych przez pojazdy wolnobieżne, które nie są objęte obowiązkowym OC,
• klauzula ubezpieczenia OC za szkody w środowisku – pokrywa koszty szkód polegających na zanieczyszczeniu środowiska (powietrza, wody, gruntu),
• klauzula ubezpieczenia OC z tytułu prowadzenia warsztatów samochodowych – chroni przed skutkami szkód powstałych w trakcie wykonania usługi naprawy lub serwisu,
• klauzula ubezpieczenia OC z tytułu prowadzenia hoteli i pensjonatów – przeznaczona dla osób świadczących usługi w tym zakresie,
• klauzula ubezpieczenia OC dla podmiotów prowadzących punkty gastronomiczne (OC restauracji) – mowa tu o szkodach osobowych będących następstwem zatrucia pokarmowego,
• klauzula ubezpieczenia OC za szkody spowodowane przeniesieniem chorób zakaźnych i zakażeń – dotyczy to również zakażenia wirusem HIV i wirusami hepatotropowymi powodującymi WZW,
• klauzula ubezpieczenia OC aptekarza i technika farmaceuty – obowiązuje w przypadku szkód będących następstwem przygotowania leków recepturowych lub wydania niewłaściwego czy też przeterminowanego leku.

Ubezpieczenie firmy od odpowiedzialności cywilnej obejmuje cały szereg sytuacji, w tym m.in. te, które zostały wymienione powyżej. Warto mieć jednak świadomość tego, że ochrona ubezpieczeniowa nie działa w każdej sytuacji. Przykładowo, do wyłączeń należą sytuacje, w których szkoda jest wyrządzona przez osobę fizyczną w życiu prywatnym albo została wyrządzona osobom bliskim lub ubezpieczonym w ramach tej samej umowy.

Zakres ochrony ubezpieczeniowej nie obejmuje także szkód, które są efektem nieterminowego zrealizowania usługi albo ograniczają się do strat niewynikających ani ze szkody osobowej, ani ze szkody rzeczowej. Co istotne, ochrona zadziała jednak wtedy, gdy do szkody doszło na skutek rażącego zaniedbania – chyba że zostaną ustalone inne warunki.

Jeśli masz ubezpieczenie firmowe OC i doszło do szkody wyrządzonej osobie trzeciej, należy trzymać się określonych wytycznych. 

Przede wszystkim jako osoba ubezpieczona musisz przekazać numer swojej polisy poszkodowanemu. To on zgłasza szkodę.

Jeśli wystąpienie szkody jest powiązane z podejrzeniem popełnienia przestępstwa, konieczne jest jak najszybsze wezwanie na miejsce policji. Do zlikwidowania takiej szkody będzie potrzebna notatka policyjna.

Zgłaszając szkodę z takiego ubezpieczenia jak OC firmowe, obowiązują kodeksowe terminy przedawnienia roszczeń. Zgodnie z art. 118 Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. termin przedawnienia związany z prowadzeniem działalności wynosi 3 lata.Jeśli chodzi o ubezpieczenie firmowe OC, warto mieć na uwadze jeszcze jedną kwestię. Gdy zostanie wytoczone przeciwko Tobie powództwo przez osoby trzecie, masz obowiązek niezwłocznie poinformować o tym LINK4. Nie podejmuj też żadnych samodzielnych działań, które mogłyby zmierzać do uznania lub zaspokojenia roszczenia np. na zasadzie ugody z poszkodowanym. Potrzebujesz do tego wcześniejszej zgody LINK4. 

Do 7 dni od zgłoszenia szkody otrzymasz potwierdzenie, że LINK4 przyjęło zgłoszenie i rozpoczyna postępowanie w celu ustalenia okoliczności zdarzenia. Odszkodowanie powinno zostać wypłacone do 30 dni od momentu zgłoszenia szkody. Jeśli w tym czasie nie uda się ustalić wszystkich niezbędnych informacji, LINK4 do 30 dni wypłaci bezsporną część odszkodowania. Pozostała część zostanie wypłacona do 14 dni od momentu, w którym udało się ustalić wszystkie niezbędne kwestie, przy zachowaniu należytej staranności. 

Ubezpieczenie OC firmy jest niezależne od innych produktów kierowanych do klientów biznesowych. Jego zakup może zapewnić poczucie bezpieczeństwa w wielu sytuacjach związanych z prowadzeniem własnej działalności lub posiadanym mieniem, które jest w niej wykorzystywane. Jeśli dojdzie do szkód osobowych lub rzeczowych u osób trzecich, ubezpieczenie pokryje ich roszczenia do wysokości sumy ubezpieczenia, którą ustalasz samodzielnie w porozumieniu z LINK4.

Jak kupić OC dla firmy? W tym celu wystarczy zadzwonić pod numer 668 44 44 44 i ustalić warunki umowy bez wychodzenia z domu. 

Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl.

Jakie sytuacje są objęte ubezpieczeniem OC dla firm?

Ochrona ubezpieczeniowa w ramach OC na firmę obejmuje odpowiedzialność cywilną za szkody osobowe lub rzeczowe wyrządzone osobom trzecim w ramach prowadzonej działalności.

Czy ubezpieczenie OC firmy obejmuje również szkody spowodowane przez działania pracowników?

Ubezpieczenie OC dla firm obejmuje ochroną skutki szkód wyrządzonych tak przez właściciela, który zawarł umowę ubezpieczenia, jak przez jego pracowników. Na uwagę zasługuje również rozszerzenie, dzięki któremu produkt zadziała także wtedy, gdy szkodę spowoduje podwykonawca.

Jakie dokumenty są potrzebne do zgłoszenia szkody objętej ubezpieczeniem OC?

Likwidując szkodę z OC dla firm, musisz dołączyć do zgłoszenia dokumenty wskazane przez LINK4 podczas rozmowy z Centrum Alarmowym. Należą do nich np. wykaz uszkodzonego, zniszczonego lub utraconego mienia wraz z rachunkiem poniesionych strat, oryginalne rachunki zakupu, kopia zawiadomienia złożonego policji.

Jakich danych potrzebuję do zawarcia umowy obejmującej OC firmy?

Przed zawarciem umowy przygotuj sobie takie dane jak:

• nazwa, siedziba i REGON lub imię, nazwisko, adres i PESEL Ubezpieczającego, a także dane dotyczące osoby, na rzecz której ma być zawarta umowa ubezpieczenia, o ile jest to umowa na cudzy rachunek,
• informacje o rocznym obrocie za ostatni rok obrotowy.