“Ostatnio zostało zalane mieszkanie naszych przyjaciół. Chcąc się szybko ubezpieczyć, zadzwonili wówczas do jednego z towarzystw ubezpieczeniowych. W odpowiedzi usłyszeli, że odszkodowanie może zostać wypłacone jedynie za te zniszczenia, które nastąpiłyby po podpisaniu umowy ubezpieczenia. Z czego to wynika?”

Odpowiedzi udziela Marlena Piekut, ekspert ds. ubezpieczeń mieszkaniowych w Link4 na portalu ubezpieczenie.com.pl.

Podobnie jak prawo – ubezpieczenia wstecz nie działają. Ubezpieczamy się na tzw. wszelki wypadek, a więc nie od zdarzeń, które już się wydarzyły, ale od zdarzeń, które wydarzyć się mogą. Na tym polega idea ubezpieczania się.

Dlaczego tak się dzieje? W wyjaśnieniu tego tematu pomocne jest zrozumienie, co oznacza „ubezpieczanie się” oraz czym jest „składka”. Jeśli mamy coś cennego, czego utrata byłaby dla nas bolesna – ubezpieczamy to. Bo gdy np. mieszkanie zostanie zalane lub okradzione, ubezpieczyciel pokryje koszty utraconego w tym zdarzeniu mienia. Czasu więc nie zmieni, ale zrekompensuje nam szkodę finansową. W tym miejscu warto zauważyć, że wielkość płaconej składki za ubezpieczenie jest niewielką częścią ewentualnego odszkodowania. Gdzie tu matematyczny sens?

Warunkiem sprawnego działania systemu ubezpieczeń jest to, że stosunkowo niewielką składkę płacą wszyscy, a odszkodowania – stosunkowo wysokie – dostaną ci, którzy będą mieli szkody. Płacone przez poszczególnych klientów składki to kwoty tworzące pulę pieniędzy (coś w rodzaju „zrzutki”), z której będą wypłacane przyszłe odszkodowania. W dużym uproszczeniu, wysokość składki zależy więc od liczby i wysokości wypłaconych odszkodowań, czyli tzw. ryzyka. Im więcej trzeba wypłacić tym, którzy mieli szkody, tym więcej trzeba wcześniej zgromadzić od tych, którzy płacą składki.

Jeśli więc możliwe byłoby ubezpieczenie po fakcie, to składka za takie ubezpieczenie powinna być odpowiednio wysoka – odpowiadająca wartości mienia. Ubezpieczalibyśmy bowiem sytuację, gdy pewność wystąpienia szkody wynosiłaby 100%. Z punktu widzenia ubezpieczającego się nie miałoby to więc sensu.

Jedynym sposobem na uzyskanie odszkodowania w przypadku wystąpienia szkody jest wcześniejsze zawarcie umowy ubezpieczenia. Liczy się zatem nasza przezorność – im wcześniej zawrzemy umowę, tym większą mamy pewność, że jesteśmy zabezpieczeni finansowo na wypadek uszkodzenia czy utraty mienia.

Czy można zatem ubezpieczyć naszą nieruchomość tuż po wystąpieniu szkody? Owszem, można. Trzeba jednak pamiętać, że ubezpieczenie nie obejmie wówczas szkody, która miała miejsce przed zawarciem umowy, ale przyszłe zdarzenia.
Jeśli masz pytanie o ubezpieczenie mieszkań, napisz do nas, używając zakładki kontakt.