Wiele osób zastanawia się nad tym, jakie są różnice między dwoma popularnymi ubezpieczeniami – OC a AC. Jeśli chodzi o OC, to każdy posiadacz pojazdu mechanicznego musi je mieć – jest ono obowiązkowe. Z kolei AC jest dobrowolne, co oznacza, że nie ma konieczności jego zakupu. 

Czym jest AC, kiedy warto je mieć i czym różni się od OC? Podstawowe różnice pomiędzy ubezpieczeniami OC i AC przedstawia poniższa tabela:

Omówimy teraz szerzej każdą kwestię.

OC jest obowiązkowe, AC najczęściej nie

Obowiązek posiadania OC na każdego właściciela pojazdu nakłada ustawa, a za jego zaniedbanie grozi surowa kara. Nie ma tutaj dyskusji. Za wyjątkiem pojazdów wymienionych w Ustawie¹ (zabytkowe, wolnobieżne, do jazd testowych itd.) wszystkie zarejestrowane pojazdy mechaniczne, mają mieć wykupione OC. 

AC z kolei może być wymagane, ale tylko w określonych okolicznościach. Na przykład gdy podpisujesz umowę leasingu, kredytu lub wynajmu długoterminowego na samochód, instytucja finansująca (np. leasing) może wymagać od Ciebie zakupu pakietu AC. Możesz:

• pozwolić leasingodawcy wybrać polisę na samochód i wrzucić jej koszty w ratę leasingową,

• ubezpieczyć auto na własną rękę. 

Niemniej jednak bez ważnego AC nie podpiszesz umowy i nie uzyskasz finansowania.

Warto też podkreślić, że za brak OC grozi kara. Natomiast brak Autocasco wiąże się z tym, że nie otrzymasz odszkodowania po spowodowanej przez Ciebie szkodzie. Poza tym w przypadku AC po zakończeniu umowy nie musisz jej wypowiadać, a w przypadku OC umowa automatycznie się odnawia i nie możesz z niej zupełnie zrezygnować – możesz jedynie zmienić towarzystwo ubezpieczeniowe, wypowiadając umowę w obecnym TU najpóźniej na dzień przed jej wygaśnięciem. 

OC chroni poszkodowanego

Odszkodowanie z OC otrzyma osoba poszkodowana w wypadku komunikacyjnym lub kolizji:

• za uszczerbek na życiu i zdrowiu,

• za straty w mieniu.

Ubezpieczonym jest posiadacz pojazdu, ale nie otrzyma on odszkodowania za uszkodzenia własnego pojazdu. 

W autocasco wygląda to zupełnie inaczej. Ubezpieczonym jest właściciel pojazdu, który otrzyma odszkodowanie, jeśli jego pojazd ulegnie zniszczeniu w wyniku wypadku, wandalizmu, działania sił przyrody lub zostanie skradziony.

Zobacz także: OC na raty. Wszystko, co musisz o tym wiedzieć

Zakres OC jest taki sam dla wszystkich, AC – nie

Zakres obowiązkowego OC reguluje Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Zgodnie z nim towarzystwo ubezpieczeniowe, w którym kupuje się polisę OC, bierze na siebie finansowe skutki szkód, jakie wyrządzi kierujący ubezpieczonym pojazdem, będąc w ruchu. 

Towarzystwo ubezpieczeniowe odpowiada też za szkody wyrządzone podczas postoju (np. w związku z samozapłonem), wsiadania i wysiadania z pojazdu oraz jego załadunku i rozładunku.

Zakres Autocasco różni się w zależności od towarzystwa i poszczególnych wariantów ubezpieczenia, ale może obejmować:

• uszkodzenia pojazdu powstałe na skutek zderzenia z innym pojazdem, przeszkodą, dzikim zwierzęciem,

• uszkodzenia powstałe w wyniku działania żywiołów, np. pożaru, gradu, zalania, osuwania ziemi, uderzenia pioruna,

• kradzież pojazdu.

W przypadku AC klienci mają do wyboru sposób likwidacji szkody – wariant serwisowy (naprawa w warsztacie - często wybiera się również rodzaj warsztatu, w którym naprawiany będzie pojazd: ASO lub nieautoryzowany) lub kosztorysowy (gotówka na konto).

Oprócz tego AC może zawierać pomniejszenia wartości wypłaconego odszkodowania np.:

• konsumpcyjna suma ubezpieczenia (SU spada po każdej wypłacie odszkodowania),
• amortyzacja części, 
• franszyza integralna,
• udział własny w szkodzie.

Pomniejszenie wartości odszkodowania obniża stawkę, co czyni ubezpieczenie AC bardziej atrakcyjnym cenowo. W przypadku ubezpieczenia OC nie możesz zmieniać sumy ubezpieczenia celem obniżenia składki.

OC nie pokrywa uszkodzeń auta sprawcy

Mając wykupione jedynie OC, gdy z Twojej winy dojdzie do uszkodzenia innego pojazdu w wyniku wypadku lub kolizji, odszkodowanie zostanie wypłacone jedynie poszkodowanemu. Jeżeli chcesz, żeby Twoje auto było objęte ochroną, zdecyduj się na ubezpieczenie AC.

Ubezpieczenie Autocasco może zapewnić odszkodowanie za uszkodzenia i kradzież pojazdu, na który zostanie zawarta umowa ubezpieczenia. Jeśli tylko zdarzenie szkodowe nie jest objęte wyłączeniem odpowiedzialności ubezpieczyciela, to odszkodowanie trafi na konto ubezpieczonego.

Polisa OC po sprzedaży idzie za samochodem

Zgodnie z art. 31 Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych polisa OC jest przypisana do pojazdu i po sprzedaży, darowiźnie lub śmierci właściciela, przejmuje ją nowy właściciel. 

Autocasco, jak wszystkie ubezpieczenia dobrowolne, rozwiązuje się w chwili sprzedaży samochodu. Poprzedniemu właścicielowi pojazdu przysługuje zwrot składki. Zaś w przypadku zgonu właściciela, zwrot składki przypadnie spadkobiercy.

OC przedłuża się automatycznie

Ustawodawca zadbał o to, żeby kierowcy nie zapominali o swoim obowiązku, i przerzucił obowiązek pamiętania o nim na towarzystwa ubezpieczeniowe. Ubezpieczyciele są obowiązani automatycznie przedłużyć umowę ubezpieczenia OC na kolejny okres ubezpieczeniowy – o ile nie nastąpi wypowiedzenie OC. Jeżeli chodzi o Autocasco, to ubezpieczenie wygasa wraz z ostatnim dniem ochrony.

Sumy gwarancyjne w OC

Wysokość sum gwarancyjnych w OC określa Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, której nowelizację wymusiła dyrektywa 2005/14/WE Parlamentu Europejskiego. 

Zakres OC

Zakres OC jest taki sam we wszystkich firmach ubezpieczeniowych, dlatego, aby wyróżnić się na rynku, towarzystwa ubezpieczeniowe oferują różne dodatki do OC.

W LINK4 OC otrzymujesz wraz z Programem Pomocy z Samochodem Zastępczym i Assistance Opony. Oznacza to, że możesz liczyć na organizację i pokrycie kosztów: naprawy pojazdu na miejscu wypadku, holowania pojazdu po wypadku czy pomocy w sytuacji uszkodzenia opon lub rozładowania akumulatora. Co więcej, w LINK4 kupując ubezpieczenie OC online, możesz liczyć na zniżkę.

Wyłączenia odpowiedzialności w OC

Wyłączenia odpowiedzialności w OC również reguluje Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK. W artykule 38. czytamy, że zakład ubezpieczeń nie odpowiada za szkody:

• wyrządzone przez kierującego posiadaczowi pojazdu, na przykład gdy wjedziesz swoim samochodem w swój garaż;

• wynikłe w przewożonych za opłatą ładunkach, przesyłkach lub bagażu;

• polegające na utracie gotówki, biżuterii, papierów wartościowych, dokumentów, zbiorów kolekcjonerskich;

• polegające na zanieczyszczeniu lub skażeniu środowiska.

Regres ubezpieczeniowy w OC

Istnieje katalog sytuacji innych niż wyłączenia odpowiedzialności w OC, gdzie za szkody wyrządzone pojazdem będziesz ostatecznie odpowiadać z własnej kieszeni.

Ta procedura to regres ubezpieczeniowy. Towarzystwo wypłaca z OC odszkodowanie poszkodowanemu, a sprawca musi je zwrócić towarzystwu.

Przykład. Masz OC, ale uciekasz z miejsca zdarzenia. Pomimo posiadania ważnej polisy OC na ten pojazd, zapłacisz z własnej kieszeni, ponieważ towarzystwo ubezpieczeniowe pokryje szkody i zażąda zwrotu środków.

Zakres AC

Autocasco to ubezpieczenie, w którym ubezpieczyciele mogą kształtować jego zakres. Dzięki temu istnieje możliwość wybrania takiej polisy, jaka odpowiada naszym potrzebom. Najczęściej ochrona dotyczy takich zdarzeń, jak kolizje, wypadki, uszkodzenia w wyniku zderzenia ze zwierzęciem czy działań sił natury. Polisa może też obejmować kradzież pojazdu.

W przypadku LINK4 Autocasco jest w formule All Risk, co oznacza, że wypłacimy odszkodowanie za wszystkie szkody, które nie zostały wyłączone w OWU. AC obejmuje ochroną nie tylko samochód, ale też bagaż podręczny oraz foteliki dziecięce. 

Wyłączenia odpowiedzialności AC

Ustawa nie wymusza katalogu wyłączeń w Autocasco, więc firma ubezpieczeniowa może stosować dowolne zastrzeżenia. W ubezpieczeniu Autocasco są to najczęściej:

• wina umyślna,

• rażące niedbalstwo,

• strajki, zamieszki, terroryzm, konflikt zbrojny, 

• prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu i innych substancji odurzających,

• prowadzenie pojazdu bez stosownych uprawnień,

• użytkowanie pojazdu niezgodnie z przeznaczeniem, 

• wprowadzanie w pojeździe nieautoryzowanych modyfikacji technicznych, 

• zassanie wody do silnika, 

• udział w rajdach i wyścigach oraz w przygotowaniach do nich.

  

Zakup pakietu OC/AC ma wiele zalet. Przede wszystkim otrzymujesz szerszy zakres ochrony swojego pojazdu. Możesz liczyć na odszkodowanie, kiedy Twoje auto zostanie uszkodzone w wyniku kolizji czy wypadku – także tego, którego Ty jesteś sprawcą.

Chcesz kupić pakiet OC/AC? W LINK4 zrobisz to nawet bez wychodzenia z domu. Polisę kupisz wygodnie przez Internet – wystarczy, że skorzystasz z Kalkulatora OC/AC na stronie LINK4, a w kilka minut poznasz wysokość swojej składki. Co więcej, kupując polisę przez Internet, otrzymasz zniżkę. Ubezpieczenie możesz kupić także telefonicznie, dzwoniąc pod numer 22 444 44 44. Możesz też spotkać się z agentem współpracującym z LINK4. Sam zdecyduj, jaką formę kontaktu wolisz!

Sprawdź również: AC a zarysowanie samochodu. Wszystko, co musisz wiedzieć

Podsumowując, OC (odpowiedzialność cywilna) i AC (autocasco) to dwa różne rodzaje ubezpieczeń samochodowych. OC jest obowiązkowe  i chroni właściciela pojazdu przed koniecznością wypłaty odszkodowania za szkody spowodowane w związku z ruchem tego pojazdu. Z kolei AC jest dobrowolne i chroni Twój pojazd, gdy ten zostanie uszkodzony w wyniku zdarzenia drogowego. 

Sprawdź także: ubezpieczenie OC Chorzów, OC Chevrolet

Zastanawiasz się, czy wybrać tylko OC, czy AC i OC? Dobrym rozwiązaniem jest zakupienie pakietu ubezpieczeń. Dzięki temu zapewnisz ochronę swojemu pojazdowi, a Ty poczujesz się bezpieczniej na drodze. Skontaktuj się z nami, a pomożemy Ci w wyborze i zakupie polisy.

Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl.

Ubezpieczenie Autocasco dostępne w LINK4 tylko w pakiecie z OC. Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl. 

Kiedy szkoda z OC, a kiedy z AC?

Kiedy masz wybór – zlikwidować szkodę z AC czy OC – zastanów się przez moment. Gdy sprawca jest znany, a jego wina bezsporna, lepiej zlikwidować szkodę z jego OC.

Jeśli jednak sprawca zbiegł albo nie przyznaje się do winy czy też policja prowadzi dochodzenie uniemożliwiające ustalenie sprawcy, a Tobie zależy na czasie, zlikwiduj szkodę z AC. Potem środki zostaną odzyskane od sprawcy regresem ubezpieczeniowym. 

Co jest droższe – OC czy AC?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to, ile kosztuje OC vs AC, i tak samo nie ma odpowiedzi na pytanie, co jest droższe. W większości przypadków AC na ten sam samochód będzie kosztowało więcej niż OC, jednak nie jest to reguła. Na wysokość OC wpływa wiele czynników, takich jak wiek właściciela pojazdu, miejsce zamieszkania, a także historia samochodu oraz jego model i marka.

Czy z mojego OC mogę naprawić swój samochód?

Nie, z Twojego OC wypłacane jest odszkodowanie na naprawę pojazdów innych uczestników ruchu drogowego, które uszkodzisz w wyniku wypadku lub kolizji. Aby Twój samochód był objęty ochroną ubezpieczeniową na wypadek jego uszkodzenia w razie wypadku, musisz kupić AC – wtedy będziesz mógł otrzymać odszkodowanie, nawet gdy to Ty będziesz sprawcą zdarzenia.

Czy można dokupić AC do OC?

Tak, jeśli masz już ubezpieczenie OC, AC możesz dokupić w dowolnym momencie trwania polisy. Możesz też kupić oba ubezpieczenia jednocześnie, decydując się na pakiet OC/AC. Opcja ta jest korzystna i warto się na nią zdecydować. W LINK4 polisę kupisz online, telefonicznie lub osobiście spotykając się z agentem.

Źródła:

¹Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych, https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20031241152/T/D20031152L.pdf