Wiele osób zastanawia się nad tym, jakie są różnice między dwoma popularnymi ubezpieczeniami – OC i AC. Jeśli chodzi o OC, to każdy posiadacz pojazdu mechanicznego musi je mieć – jest ono w Polsce obowiązkowe. Z kolei ubezpieczenie AC jest dobrowolne, co oznacza, że nie ma konieczności jego zakupu. 

Podstawowe różnice pomiędzy ubezpieczeniami OC i AC przedstawia poniższa tabela:

Omówimy teraz szerzej każdą kwestię. Sprawdź zatem, czym różnią się od siebie ubezpieczenia OC i AC.

OC jest obowiązkowe, a ubezpieczenie AC?

Podstawową różnicą między ubezpieczeniami OC i AC jest kwestia konieczności posiadania jednego z nich. Obowiązek posiadania ubezpieczenia OC na każdego posiadacza pojazdu nakłada ustawa, a za jego zaniedbanie grozi surowa kara ze strony Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. Za wyjątkiem pojazdów wymienionych w Ustawie (zabytkowe, wolnobieżne, do jazd testowych itd.) wszystkie zarejestrowane pojazdy mechaniczne, mają mieć wykupione OC. 

AC z kolei może być wymagane, ale tylko w określonych okolicznościach. Na przykład gdy podpisujesz umowę leasingu, kredytu lub wynajmu długoterminowego na samochód, instytucja finansująca (np. leasing) może wymagać od Ciebie zakupu ubezpieczenia AC. Możesz:

• pozwolić leasingodawcy wybrać ubezpieczenie na Twój samochód i wrzucić jej koszty w ratę leasingową,
• ubezpieczyć auto na własną rękę. 

Warto też podkreślić, że w przypadku braku obowiązkowego OC odszkodowanie za wyrządzoną szkodę pokryjesz z własnej kieszeni.. Natomiast brak Autocasco wiąże się z tym, że nie otrzymasz odszkodowania po szkodzie, która dotyczy Twojego pojazdu. Poza tym w przypadku AC po zakończeniu umowy nie musisz jej wypowiadać – by dalej mieć ubezpieczenie, musisz zawrzeć nową umowę. W przypadku obowiązkowego ubezpieczenia OC umowa automatycznie się odnawia (jeśli opłacono składkę oraz nie zgłoszono chęci rozwiązania umowy) i nie możesz z niej zupełnie zrezygnować – możesz jedynie zmienić towarzystwo ubezpieczeniowe, wypowiadając umowę w obecnym TU najpóźniej na dzień przed jej wygaśnięciem. 

Ubezpieczenie OC chroni poszkodowanego

Odszkodowanie z polisy OC otrzyma osoba trzecia poszkodowana przez kierowcę ubezpieczonego pojazdu w wypadku komunikacyjnym lub kolizji. Odszkodowanie wypłacane może być wówczas

• za uszczerbek na zdrowiu lub śmierć,
• za straty w mieniu.

Ubezpieczonym jest posiadacz pojazdu, ale nie otrzyma on odszkodowania za uszkodzenia własnego samochodu. 

W autocasco wygląda to zupełnie inaczej. Ubezpieczonym jest właściciel pojazdu, który otrzyma odszkodowanie, jeśli jego samochód ulegnie zniszczeniu w wyniku wypadku, wandalizmu, działania sił przyrody lub zostanie skradziony.

Zobacz także: OC na raty. Wszystko, co musisz o tym wiedzieć

Zakres OC jest taki sam dla wszystkich, AC – nie

A jak wygląda kwestia zakresu ochrony ubezpieczeń OC i AC? Zakres obowiązkowego OC reguluje Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Zgodnie z tą ustawą towarzystwo ubezpieczeniowe, w którym kupuje się ubezpieczenie OC, bierze na siebie finansowe skutki szkód majątkowych i osobowych, jakie wyrządzi kierujący lub posiadacz ubezpieczonym samochodem, w związku z ruchem pojazdu. 

Towarzystwo ubezpieczeniowe w ramach OC odpowiada za szkody wyrządzone w związku z:
1) wsiadaniem do pojazdu mechanicznego lub wysiadaniem z niego;

2) bezpośrednim załadowywaniem lub rozładowywaniem pojazdu mechanicznego;

3) zatrzymaniem lub postojem pojazdu mechanicznego.

Zakres Autocasco różni się w zależności od towarzystwa i poszczególnych wariantów ubezpieczenia, ale może obejmować:

• uszkodzenia pojazdu powstałe na skutek zderzenia z innym pojazdem, przeszkodą, zwierzęciem,
• uszkodzenia powstałe w wyniku działania żywiołów, np. pożaru, gradu, zalania, osuwania ziemi, uderzenia pioruna,
• kradzież pojazdu.

Ubezpieczenie OC nie pokrywa uszkodzeń auta sprawcy

To niejedyne różnice między OC i AC. Mając wykupioną jedynie ubezpieczenie OC, gdy z Twojej winy dojdzie do uszkodzenia innego samochodu w wyniku wypadku lub kolizji, odszkodowanie zostanie wypłacone jedynie poszkodowanemu. Jeżeli chcesz, żeby Twoje auto było objęte ochroną, zdecyduj się na ubezpieczenie AC.

Ubezpieczenie samochodu Autocasco może zapewnić odszkodowanie za uszkodzenia i kradzież pojazdu, na który zostanie zawarta umowa ubezpieczenia. Jeśli tylko zdarzenie szkodowe nie jest objęte wyłączeniem odpowiedzialności ubezpieczyciela, to odszkodowanie trafi na konto ubezpieczonego.

Ubezpieczenie OC po sprzedaży samochodu

Zgodnie z art. 31 Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych ubezpieczenie OC jest przypisane do pojazdu i po sprzedaży, darowiźnie lub śmierci właściciela, przejmuje je nowy właściciel pojazdu. 

Autocasco, jak wszystkie ubezpieczenia dobrowolne, rozwiązuje się w chwili sprzedaży samochodu. Poprzedniemu właścicielowi pojazdu przysługuje zwrot składki. Zaś w przypadku zgonu właściciela, zwrot składki przypadnie spadkobiercy.

OC przedłuża się automatycznie

Jakie są jeszcze inne różnice między OC i AC? Ustawodawca zadbał o to, żeby kierowcy nie zapominali o swoim obowiązku, i przerzucił obowiązek pamiętania o nim na towarzystwa ubezpieczeniowe. Zakłady ubezpieczeń są obowiązane automatycznie przedłużyć umowę ubezpieczeniową OC na kolejny okres ubezpieczeniowy – o ile nie nastąpi wypowiedzenie OC i nie ma żadnych zaległości w opłaceniu składki. Jeżeli chodzi o Autocasco, to ubezpieczenie wygasa wraz z ostatnim dniem ochrony.

Wiesz już, jakie są najważniejsze różnice między OC i AC. Teraz dowiedz się więcej na temat charakterystyki ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.

Sumy gwarancyjne w OC

Wysokość minimalnych sum gwarancyjnych w ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej określa Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych. Wynoszą one: 29 876 400 zł w przypadku szkód na osobie, 6 021 600 zł w przypadku szkód w mieniu.

Zakres OC

Zakres OC jest taki sam we wszystkich firmach ubezpieczeniowych. Z ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych przysługuje odszkodowanie, jeżeli posiadacz lub kierujący pojazdem mechanicznym są obowiązani do odszkodowania za wyrządzoną w związku z ruchem tego pojazdu szkodę, będącą następstwem śmierci, uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia bądź też utraty, zniszczenia lub uszkodzenia mienia. W zależności od ubezpieczyciela możliwe jest dokupienie dodatkowych produktów.

W LINK4 do ubezpieczenia samochodu OC możesz dokupić Program Pomocy z Samochodem Zastępczym i Assistance Opony. W ramach Programu Pomocy  możesz liczyć na organizację i pokrycie kosztów: naprawy pojazdu na miejscu wypadku, holowania pojazdu po wypadku czy pomocy ubezpieczyciela w sytuacji uszkodzenia opon lub rozładowania akumulatora. 

Wyłączenia odpowiedzialności w OC

Wyłączenia odpowiedzialności w OC również reguluje Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i PBUK. W artykule 38. czytamy, że zakład ubezpieczeń nie odpowiada za szkody:

• wyrządzone przez kierującego posiadaczowi pojazdu mechanicznego, (na przykład gdy wjedziesz swoim samochodem w swój garaż);
• wynikłe w przewożonych za opłatą ładunkach, przesyłkach lub bagażu;
• polegające na utracie gotówki, biżuterii, papierów wartościowych, dokumentów, zbiorów kolekcjonerskich;
• polegające na zanieczyszczeniu lub skażeniu środowiska.

Regres ubezpieczeniowy w OC

Istnieje katalog sytuacji innych niż wyłączenia odpowiedzialności w OC, gdzie za szkody wyrządzone pojazdem mechanicznym będziesz ostatecznie odpowiadać z własnej kieszeni.

Ta procedura to regres ubezpieczeniowy. Towarzystwo wypłaca z OC odszkodowanie poszkodowanemu, a sprawca musi je zwrócić towarzystwu.

Zgodnie z Ustawą, prawo dochodzenia od kierującego pojazdem mechanicznym zwrotu wypłaconego z tytułu ubezpieczenia OC przysługuje jeśli kierujący:

1) wyrządził szkodę umyślnie, w stanie po użyciu alkoholu lub w stanie nietrzeźwości albo po użyciu środków odurzających, substancji psychotropowych lub środków zastępczych w rozumieniu przepisów o przeciwdziałaniu narkomanii;

2) wszedł w posiadanie pojazdu wskutek popełnienia przestępstwa;

3) nie posiadał wymaganych uprawnień do kierowania pojazdem mechanicznym, z wyjątkiem przypadków, gdy chodziło o ratowanie życia ludzkiego lub mienia albo o pościg za osobą podjęty bezpośrednio po popełnieniu przez nią przestępstwa;

4) zbiegł z miejsca zdarzenia.

Zakres ubezpieczenia AC

Autocasco to ubezpieczenie, w którym ubezpieczyciele mogą kształtować jego zakres. Dzięki temu istnieje możliwość wybrania takiego ubezpieczenia, jakie odpowiada naszym potrzebom. Najczęściej ochrona dotyczy takich zdarzeń, jak kolizje, wypadki, uszkodzenia w wyniku zderzenia ze zwierzęciem czy działań sił natury. Ubezpieczenie może też obejmować kradzież pojazdu.

W przypadku LINK4 Autocasco jest w formule All Risk, co oznacza, że ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie za wszystkie szkody, które nie zostały wyłączone w OWU. AC obejmuje ochroną nie tylko samochód, ale też bagaż podręczny oraz foteliki dziecięce. 

Wyłączenia odpowiedzialności AC

Ustawa nie wymusza katalogu wyłączeń w Autocasco, więc firma ubezpieczeniowa może stosować dowolne wyłączenia. W ubezpieczeniu Autocasco są to najczęściej:

• wina umyślna,
• rażące niedbalstwo,
• strajki, zamieszki, terroryzm, konflikt zbrojny, 
• prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu i innych substancji odurzających,
• prowadzenie pojazdu bez stosownych uprawnień,
• użytkowanie pojazdu niezgodnie z przeznaczeniem, 
• wprowadzanie w pojeździe nieautoryzowanych modyfikacji technicznych, 
• zassanie wody do silnika, 
• udział w rajdach i wyścigach oraz w przygotowaniach do nich.

Zakup pakietu OC AC ma wiele zalet. Przede wszystkim otrzymujesz szerszy zakres ochrony swojego pojazdu. Możesz liczyć na odszkodowanie, kiedy Twoje auto zostanie uszkodzone w wyniku kolizji czy wypadku – także tego, którego Ty jesteś sprawcą.

Sprawdź również: AC a zarysowanie samochodu. Wszystko, co musisz wiedzieć

Już wiesz, jakie są różnice między ubezpieczeniami OC i AC. Podsumowując, OC (odpowiedzialność cywilna) i AC (autocasco) to dwa różne rodzaje ubezpieczeń samochodowych. OC jest obowiązkowe  i chroni posiadacza pojazdu mechanicznego przed koniecznością wypłaty odszkodowania za szkody spowodowane w związku z ruchem tego pojazdu. Z kolei ubezpieczenie AC jest dobrowolne i chroni Twój pojazd, gdy ten zostanie uszkodzony np. w wyniku zdarzenia drogowego, wandalizmu, kradzieży lub działania sił natury. 

Zastanawiasz się, czy wybrać tylko OC, czy AC i OC? Dobrym rozwiązaniem jest zakupienie pakietu ubezpieczeń. Dzięki temu zapewnisz ochronę swojemu pojazdowi, a Ty poczujesz się bezpieczniej na drodze. Skontaktuj się z nami – dzwoniąc na infolinię pod numer 22 444 44 23, a pomożemy Ci w wyborze i zakupie ubezpieczenia. Sprawdź również inne ubezpieczenia samochodu. OC, AC, Assistance czy NNW to tylko część z opcji proponowanych przez LINK4, które pomogą Ci zwiększyć poczucie bezpieczeństwa na drodze.

Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl.

Ubezpieczenie Autocasco dostępne w LINK4 tylko w pakiecie z OC. Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl. 

Kiedy szkoda zostanie pokryta z OC, a kiedy z AC?

Kiedy masz wybór – zlikwidować szkodę z AC czy OC – zastanów się przez moment. Gdy sprawca jest znany, a jego wina bezsporna, lepiej zlikwidować szkodę z jego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.

Jeśli jednak sprawca zbiegł albo nie przyznaje się do winy czy też policja prowadzi dochodzenie mające ustalić sprawcę, a Tobie zależy na czasie, zlikwiduj szkodę z AC. Potem środki zostaną odzyskane od sprawcy regresem ubezpieczeniowym. 

Co jest droższe – OC czy AC?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to, ile kosztuje OC vs AC, ponieważ zależy to od różnych parametrów. Na wysokość ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej wpływa wiele czynników, takich jak wiek posiadacza pojazdu, miejsce zamieszkania, a także historia samochodu oraz jego model i marka.

Dlatego też nie ma odpowiedzi na pytanie, co jest droższe. W większości przypadków AC na ten sam samochód będzie kosztowało więcej niż OC, jednak nie jest to reguła. 

Czy z mojego OC mogę naprawić swój samochód?

Nie, z Twojego ubezpieczenia OC wypłacane jest odszkodowanie na naprawienie pojazdów innych uczestników ruchu drogowego, które uszkodzisz w wyniku wypadku lub kolizji. Aby Twój samochód był objęty ochroną ubezpieczeniową na wypadek jego uszkodzenia w razie wypadku, musisz kupić AC – wtedy będziesz mógł otrzymać odszkodowanie, które wykorzystasz na naprawę samochodu, nawet gdy to Ty będziesz sprawcą zdarzenia.

Czy można dokupić AC do OC?

Tak, jeśli masz już obowiązkowe ubezpieczenie samochodu OC, AC możesz dokupić w dowolnym momencie trwania umowy ubezpieczeniowej. Możesz też kupić oba ubezpieczenia jednocześnie, decydując się na pakiet OC AC. Opcja ta jest korzystna i warto się na nią zdecydować. W LINK4 ubezpieczenia OC AC kupisz online, telefonicznie lub osobiście spotykając się z agentem.

Źródła:

1. Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych, https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20031241152/T/D20031152L.pdf