Zacznijmy od wyjaśnienia, co oznacza skrót OC. Jest to nic innego jak odpowiedzialność cywilna. Polega ona na tym, że za każde wyrządzone szkody, trzeba ponieść konsekwencje. W większości jest to regulowane przepisami prawa, a głównym źródłem informacji staje się w tym momencie Kodeks Cywilny.

Najczęściej z odpowiedzialnością cywilną kojarzy się ubezpieczenie OC. Co to jest? To ubezpieczenie, dzięki któremu nie musisz pokrywać kosztów związanych z naprawieniem szkody wyrządzonej osobie trzeciej z własnej kieszeni. W Polsce obowiązują trzy ubezpieczenia obowiązkowe, regulowane przez Ustawę z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych: OC rolników, ubezpieczenie budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego oraz ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych. Najpopularniejszym rodzajem obowiązkowego ubezpieczenia jest bez wątpliwości to ostatnie.

Zakres ochrony ubezpieczeniowej jest regulowany przez wspomnianą Ustawę o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Ubezpieczenie OC chroni posiadacza pojazdu mechanicznego przed skutkami wyrządzonych szkód osobie trzeciej. Jeżeli ubezpieczony spowoduje szkodę, to z jego OC towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci odszkodowanie poszkodowanym przez niego osobom w wyniku stłuczki, kolizji czy wypadku drogowego. Wysokość świadczenia jest różna w zależności od sytuacji.

Obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej ma duże znaczenie zwłaszcza dla osoby poszkodowanej - to ona bowiem otrzyma wypłatę odszkodowania za szkody wyrządzone przez sprawcę zdarzenia. To obowiązkowe ubezpieczenie komunikacyjne jest jednak ważne także dla sprawcy wypadku. Koszty naprawy samochodu, rehabilitacji osób poszkodowanych i pokrycia innych szkód wyrządzonych przez sprawcę zdarzenia mogą być bardzo wysokie. Dzięki ubezpieczeniu OC sprawca nie musi martwić się finansowymi konsekwencjami szkód wyrządzonych osobie trzeciej i koniecznością zdobycia owych środków, gdy np. poszkodowany pozwie go do sądu o odszkodowanie na pokrycie tych wydatków. To zatem również swego rodzaju ochrona sprawcy, aby nie musiał martwić się o wypłatę odszkodowania samodzielnie – zrobi to za niego towarzystwo ubezpieczeniowe i poszkodowany otrzyma odszkodowanie.

Sprawdź również: Jak sprawdzić do kiedy jest ważna polisa OC?

Jak już wcześniej wspomnieliśmy, posiadacz pojazdu mechanicznego w Polsce jest zobowiązany do zawarcia umowy ubezpieczenia OC. Bez niej nie możesz legalnie poruszać się po drogach publicznych. Ubezpieczenie OC trzeba wykupić najpóźniej w dniu rejestracji pojazdu (jeśli samochód pochodzi z salonu, czyli jest nowy i nie był jeszcze zarejestrowany w Wydziale Komunikacji lub gdy sprowadzono go z zagranicy i jest rejestrowany po raz pierwszy w Polsce) lub od razu w dniu zakupu auta (jeśli pochodzi ono z rynku wtórnego i okazało się, że poprzedni posiadacz pojazdu mechanicznego nie posiadał obowiązkowego ubezpieczenia OC).

Pamiętaj! Ubezpieczenie OC muszą posiadać nawet pojazdy przechowywane przez cały sezon w garażu. Ubezpieczenie OC trzeba wykupić bez względu na to, jak często pojazdy mechaniczne są użytkowane. Wyjątkiem jest zarejestrowane auto historyczne. Takie autanie muszą mieć ochrony ubezpieczeniowej przez cały okres, tylko na ten czas, kiedy będą poruszać się po drogach publicznych.

Wiedząc, co to jest ubezpieczenie OC, trzeba też pamiętać o jego działaniu w praktyce. Ubezpieczenie OC przypisane jest do konkretnego pojazdu, a nie do kierowcy. Właśnie dlatego poszkodowanemu należy się odszkodowanie bez względu na to, kto kierował samochodem w razie kolizji czy wypadku. Ponadto, jeśli do samochodu jest przypisany drugi właściciel pojazdu, wykupuje się jedno ubezpieczenie OC. Co to jest współwłasność, przeczytasz w artykule: „Współwłasność samochodu. Kilka rzeczy, o których warto wiedzieć”.

Jeśli nie powiadomisz ubezpieczyciela o chęci rezygnacji z ubezpieczenia i opłaciłeś całość składki, umowa ubezpieczenia OC odnowi się automatycznie. Nie można z niej zupełnie zrezygnować - to wynika z obowiązku posiadania OC. Można natomiast zmienić towarzystwo ubezpieczeniowe. Aby to zrobić, posiadacz pojazdu powinien wypowiedzieć umowę  OC w obecnym zakładzie ubezpieczeń najpóźniej na dzień przed wygaśnięciem obowiązywania okresu ubezpieczenia.

Jak już wspomniano, ubezpieczenie OC jest przypisane do samochodu, a nie posiadacza pojazdu. Jeśli zatem kupisz samochód używany, poprzedni właściciel ma obowiązek przekazać posiadaną polisę, a Ty możesz z niej korzystać do końca okresu obowiązywania bądź wykupić własne ubezpieczenie OC w wybranym TU.

Jaki zakres ma OC i jakie szkody pokrywa to ubezpieczenie?

Podczas codziennego poruszania się autem po drogach może zdarzyć się wiele sytuacji. To drobne kolizje, większe stłuczki, potrącenia, a także poważne wypadki i inne szkody wyrządzone na drogach. W każdej z tych sytuacji chroni ubezpieczenie OC. Co to oznacza dla poszkodowanego? Jakie szkody pokrywa OC?

Poszkodowany może otrzymać odszkodowanie za powstałe szkody majątkowe, czyli np. na pokrycie szkód związanych z uszkodzeniem samochodu, oraz szkody osobowe, np. uszkodzenia ciała czy też utratę zdrowia. Ochrona ubezpieczeniowa jest szeroka. Co obejmuje OC samochodu? Ubezpieczenie OC działa zarówno w trakcie jazdy samochodem, jak i podczas:

• wsiadania i wysiadania z pojazdu mechanicznego, 
• załadowania i rozładowania pojazdu,
• postoju, zatrzymania lub garażowania.

Zakres ubezpieczenia OC jest taki sam w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym, niezależnie od poszczególnych ubezpieczycieli, ponieważ jest regulowany ustawą. Zakres ochrony ubezpieczeniowej obowiązkowego OC reguluje Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Od czego zależy cena OC?

Obliczanie składki OC jest uzależnione od konkretnego towarzystwa. Brane są pod uwagę różne czynniki, w tym historia ubezpieczeniowa posiadacza pojazdu. Im dłużej kierowca porusza się po drogach bez wyrządzania szkód, tym szybciej może liczyć na niższą składkę ubezpieczenia. Cena OC zależy także od wieku kierowcy, jego miejsca zamieszkania i tego, jak długo ma prawo jazdy, a także od roku produkcji auta, modelu samochodu i jego marki. Każdy ubezpieczyciel musi obliczyć ryzyko ubezpieczeniowe, zanim poda Ci ostateczną wysokość składki. Jeśli chcesz wiedzieć, ile Ty zapłacisz za ubezpieczenie OC, skorzystaj ze specjalnego Kalkulatora dostępnego na stronie LINK4.

Jak sprawdzić, czy ubezpieczenie OC jest ważne?

Nie jesteś pewien, czy Twoja polisa OC jest aktualna? Taka sytuacja ma miejsce zazwyczaj, gdy korzystasz z ubezpieczenia wykupionego przez poprzedniego posiadacza pojazdu, miałeś OC rozłożone na raty i nie zapłaciłeś pełnej składki lub gdy miałeś wykupione ubezpieczenie OC krótkoterminowe. Ważność OC możesz sprawdzić, wchodząc na stronę internetową historiapojazdu.gov.pl, a następnie wpisując numer rejestracyjny, VIN oraz datę pierwszej rejestracji. Aby dowiedzieć się, czy Twoje ubezpieczenie OC jest ważne, możesz też skontaktować się bezpośrednio z towarzystwem ubezpieczeniowym.

Uwaga! Gdy kupujesz używany samochód, poprzedni właściciel pojazdu powinien przekazać Ci ubezpieczenie OC auta, które nabywasz.

Z kolei, jeśli jesteś osobą poszkodowaną i chcesz wiedzieć, czy sprawca zdarzenia ma wykupione ubezpieczenie OC, możesz wejść na stronę internetową Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, wpisać numer rejestracyjny lub numer VIN pojazdu, datę zdarzenia oraz kraj.

Pamiętaj! Standardowo umowę OC podpisuje się na 12 miesięcy.

Co grozi za brak OC?

Niestety, finansowe konsekwencje za brak ubezpieczenia OC są dosyć poważne. W razie kontroli na drodze lub rutynowego sprawdzania ważności ubezpieczenia OC przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny możesz otrzymać karę pieniężną. Kwoty uzależnione są od minimalnego wynagrodzenia w danym roku, dlatego co jakiś czas się zmieniają. Wysokość kary zależy też od liczby dni przerwy w ubezpieczeniu OC:

• 1-3 dni – 20% pełnej opłaty,
• 4-14 dni – 50% pełnej opłaty,
• więcej niż 14 dni – 100% opłaty.

Aktualnie (od 1 stycznia 2025 roku) kara dla posiadacza pojazdu za brak ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w przypadku samochodów osobowych wynosi:

• 1 870 zł (za spóźnienie do 3 dni),
• 4 670 zł - spóźnienie od 4 do 14 dni,
• 9 330 zł - gdy spóźnisz się więcej niż 14 dni.

Poważniejsze konsekwencje czekają Cię jednak, gdy nie mając aktualnego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, doprowadzisz do wypadku lub kolizji. Zgodnie z przepisami prawa, w takiej sytuacji będziesz musiał zwrócić całą kwotę odszkodowania, jaka została wypłacona przez UFG osobie poszkodowanej. Sumy te często sięgają nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Nie wystarczy więc wiedzieć, co to jest ubezpieczenie OC – należy też zadbać o jego ważność.

Jaka jest suma gwarancyjna OC?

Suma gwarancyjna ubezpieczenia OC wynosi minimum 29 876 400 zł w razie szkód na osobie i 6 021 600 zł dla szkód w mieniu.

Czym różni się OC od ubezpieczenia AC?

Wiesz już, co to jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, jakie szkody pokrywa i co grozi za jego nieopłacenie. To obowiązkowe ubezpieczenie ma ogromne znaczenie głównie dla poszkodowanego – to jemu wypłacane są świadczenia za powstałe szkody w wyniku spowodowanej przez Ciebie kolizji, stłuczki czy też poważnego wypadku. Ubezpieczenie OC chroni jednak również posiadacza pojazdu mechanicznego przed finansowymi konsekwencjami szkód wyrządzonych osobie trzeciej. 

A co z uszkodzeniami Twojego auta? Będziesz musiał pokryć koszty z własnej kieszeni, chyba że posiadasz ubezpieczenie AC. Ubezpieczenie Autocasco to dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne, które może zapewnić zwrot kosztów za naprawę auta, np. po wypadku albo szkodzie parkingowej. W towarzystwie ubezpieczeniowym LINK4 może to się odbyć na trzy sposoby – w zależności od wybranego wariantu naprawisz samochód bezgotówkowo w dowolnym nieautoryzowanym warsztacie, w autoryzowanej stacji obsługi ASO albo otrzymasz odszkodowanie i naprawisz auto we własnym zakresie. Warto wiedzieć, że w ramach ubezpieczenia AC w LINK4 zakład ubezpieczeń może pokryć też szkody powstałe w wyniku wszelkich zdarzeń (All Risk) poza tymi wspomnianymi w OWU jako wyłączenia odpowiedzialności. Twój pojazd będzie więc chroniony np. w przypadku pożaru huraganu, stłuczki. W standardowym zakresie ochrony znajduje się także kradzież. 

Pamiętaj! Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej ma taki sam zakres ochrony w każdym zakładzie ubezpieczeń. Jest on bowiem regulowany ustawą. Jeśli chcesz, żeby ochroną objęty był także Twój pojazd, warto rozważyć zakup dodatkowych ubezpieczeń, np. AC lub Assistance.

Wejdź na stronę LINK4 i skorzystaj z kalkulatora online, dzięki któremu wyliczysz składkę. Możesz także porozmawiać z doradcą pod numerem 22 444 44 23 lub osobiście spotkać się z agentem współpracującym z LINK4.

Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl.

Zobacz też: OC Dacia, OC Dacia Duster

Co to jest ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych i na czym polega?

OC (odpowiedzialności cywilnej) posiadaczy pojazdów mechanicznych to obowiązkowe ubezpieczenie, które chroni przed finansowymi konsekwencjami szkód wyrządzonych innym osobom lub ich mieniu.

Kogo chroni ubezpieczenie OC?

Ubezpieczenie OC obejmuje odpowiedzialność cywilną posiadacza pojazdu.

Czy inne ubezpieczenia komunikacyjne również są obowiązkowe?

Nie, przepisy nie nakładają obowiązku posiadania innych ubezpieczeń komunikacyjnych. Jednak by uniknąć sporych wydatków w razie konieczności pokrycia szkód we własnym zakresie, warto zabezpieczyć się wykupując AC lub NNW.

Źródła:

• Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20031241152/T/D20031152L.pdf