Odszkodowanie za popękane ściany – kiedy możesz na nie liczyć?

Ściany w budynku pękają z wielu powodów. Czasem dzieje się to pod wpływem naturalnych procesów, np. nowy budynek osiada, czasem wskutek błędów popełnionych podczas budowy, a czasem – przez czynniki zewnętrzne, takie jak działania siły natury (np. pękanie mrozowe, trzęsienie czy osuwanie ziemi). 

Jednak do najbardziej typowych przyczyn pękania ścian w domu czy mieszkaniu należą:

• błędy konstrukcyjne i budowlane – niedokładności przy projektowaniu i wykonawstwie (np. zbyt małe dylatacje, nieprawidłowo wyliczone fundamenty) mogą skutkować rysami w tynku lub murze,
• materiały niskiej jakości – słabe zaprawy, zły beton czy niewłaściwy dobór cegieł lub płyt mogą zwiększać podatność na pęknięcia,
• prace sąsiednie – ciężkie roboty (np. wyburzenia ścian, głębokie wykopy, wiercenia) w pobliżu budynku powodują drgania i osiadanie gruntu. Nawet remont w mieszkaniu obok (np. demontaż ściany nośnej czy tynkowanie od strony sąsiada) może wywołać naprężenia, prowadząc do uszkodzeń połączonych ze szkleniem ścian,
• osiadanie gruntu i ruchy ziemi – budynek zawsze lekko się osiada – jeśli fundament powstał na niestabilnym podłożu, mogą tworzyć się szczeliny. Charakterystycznym objawem osiadania budynku są pęknięcia ścian w narożnikach. Trzęsienia ziemi, zapadanie lub osuwanie się gruntu (obsunięcie) – to już poważne siły natury, które mogą wykoleić konstrukcję i przynieść groźne pęknięcia ścian. Tego typu zdarzenia często są wymieniane w polisach jako objęte ochroną (np. lawina czy zapadanie ziemi),
• czynniki klimatyczne i użytkowe – znaczne zmiany temperatury i wilgotności powodują rozszerzanie się ścian (np. żelbetowych). Uderzenia mechaniczne (np. silne uderzenie drzwiami czy meblem) same w sobie rzadko rozbiją ścianę – ale wielokrotne uderzenia mogą osłabić tynk czy stelaż. 

Trzeba też rozróżnić „uszkodzenia powierzchniowe” (małe, 2–3 mm rysy w gładzi czy cienkiej warstwie tynku, często kosmetyczne i niegroźne) od głębokich pęknięć rozchodzących się przez całą grubość ściany. To te drugie – zwłaszcza pionowe, schodkowe szczeliny w ścianach nośnych lub rysy przecinające strop – mogą świadczyć o wadach konstrukcji lub przeciążeniu budynku.

Sprawdź również: Jak zadbać o bezpieczeństwo w domu? Podpowiadamy!

Ubezpieczenia mieszkania nieruchomości (zwłaszcza nieruchomości budynkowych) chronią przed skutkami zdarzeń losowych. Nie zawsze jednak przysługiwać będzie Ci odszkodowanie za popękane ściany z tego tytułu. Dlaczego?

Najważniejszy jest zakres ubezpieczenia. W LINK4 bierzemy odpowiedzialność za szkody powstałe w wyniku określonych zdarzeń. Jeżeli więc popękana ściana jest następstwem zdarzenia losowego opisanego w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia , możesz zgłosić szkodę i wniosek o wypłatę odszkodowania.

W LINK4 mamy 2 warianty ochrony mienia w ramach ubezpieczenia domu lub mieszkania. Są to:

• ubezpieczenie od pożaru i innych zdarzeń losowych – w OWU przedstawiamy katalog 23 zdarzeń, za które bierzemy odpowiedzialność, 
• ubezpieczenie od wszystkich zdarzeń, poza wyjątkami wyłączonymi z ochrony – tu ponosimy odpowiedzialność za szkody powstałe w wyniku wszelkich zdarzeń, poza tymi wyraźnie i wyłączonymi z ochrony (opisane w OWU). 

Mówiąc prościej: najważniejsza jest przyczyna szkody. Tak więc tylko te pęknięcia uznane za następstwo wypadku objętego ochroną są rekompensowane. Zgodnie z art. 805 Kodeksu cywilnego, zakład ubezpieczeń spełnia świadczenie tylko pod warunkiem zajścia przewidzianego w umowie wypadku (zdarzenia losowego). 

Popękane ściany jako skutek gwałtownego zdarzenia losowego a odpowiedzialność ubezpieczyciela

Jeżeli pęknięcie ścian nastąpiło wskutek nagłego gwałtownego zdarzenia losowego, takie jako np. eksplozja (wybuch piecyka gazowego), trzęsienie ziemi, uderzenie samochodu w ścianę budynku lub upadek ciężkiego przedmiotu/drzewa na budynek, warto zgłosić szkodę do ubezpieczyciela. 

W każdym z tych wypadków mogą powstać szkody konstrukcyjne – pokruszona ściana, odsłonięte zbrojenie, popękane belki – które uznaje się za efekt zdarzenia objętego ochroną. Tak szkoda podlega wycenie przez rzeczoznawcę. Możesz liczyć na odszkodowanie odpowiadające wartości szkody (max. do wysokości sumy ubezpieczenia).

Pękanie ścian wskutek działania sił natury a ubezpieczenie

W LINK4 bierzemy także odpowiedzialność za takie zdarzenia jak: pękanie mrozowe, trzęsienie, obsunięcie, zapadanie ziemi, a także napór śniegu czy lawina. Oznacza to, że jedno z tych zdarzeń jest bezpośrednią przyczyną pękania ścian w budynku, możesz wnioskować o odszkodowanie. Na przykład osunięcie się ziemi pod fundament budynku może spowodować znaczne spękania ścian – podobnie jak powódź czy gwałtowny napór śniegu. 

Pękanie ścian a zalanie jego konsekwencje

Zalanie (np. wskutek pęknięcia rury, cofki kanalizacji lub powodzi) również znajduje się w katalogu zdarzeń, za które w LINK4 bierzemy odpowiedzialność w ramach ubezpieczenia domu lub mieszkania – tak w wariancie ubezpieczenia od pożaru i innych zdarzeń losowych, jak i oczywiście – wariancie ubezpieczenia od wszystkich zdarzeń, poza wyjątkami wyłączonymi z ochrony. 

Przemoczenie fundamentów lub ścian może prowadzić do pęknięć. W zakresie ochrony ubezpieczeniowej domu lub mieszkania w LINK4 znajdują się także szkody powstałe w wyniku zalania przez osoby trzecie. Co to oznacza? Że jeżeli sąsiad Cię zalał, a w konsekwencji na suficie oraz ścianach pojawiły się rysy i pęknięcia, możesz zgłosić do nas szkodę. 

Przeczytaj też: Pierwsze ubezpieczenie mieszkania – na co zwrócić uwagę?

Pęknięcie ścian naturalnie wynikające z osiadania budynku czy wadliwej konstrukcji nie jest „zdarzeniem ubezpieczeniowym”, za które odpowiedzialność bierze ubezpieczyciel. 

Odpowiedzialność dewelopera za pękanie ścian

Jeżeli masz dowody na to, że doszło do błędu konstrukcyjnego i to przez niego ściany pękają, możesz zwrócić się z roszczeniem do dewelopera (tzw. odpowiedzialność dewelopera za pęknięcia ścian). Wysunięcie takiego roszczenia zwykle ma sens, gdy zauważyłeś pękające ściany w nowym mieszkaniu – a więc niedługo po oddaniu nieruchomości do użytku. 

Zgodnie z art. 556 § 1 Kodeksu cywilnego, sprzedawca (czyli także deweloper) odpowiada względem kupującego, jeśli rzecz sprzedana (tu: nieruchomość) ma wadę fizyczną lub prawną. W przypadku nieruchomości ustawodawca przewidział, że roszczenie z rękojmi za wady nieruchomości może być dochodzone przez 5 lat od dnia wydania nieruchomości kupującemu (art. 568 § 1 KC) – to jest maksymalny termin, w jakim można zgłosić wady fizyczne budynku lub lokalu.

Jeżeli kupujący stwierdzi wadę – np. pęknięcie ściany – ma prawo domagać się jej usunięcia, naprawy, wymiany fragmentu lub – w pewnych warunkach – obniżenia ceny albo odstąpienia od umowy (art. 561 KC).

Dla ułatwienia w praktyce, gdy wada zostanie stwierdzona w ciągu roku od wydania nieruchomości, domniemywa się, że wada już istniała w chwili wydania – to ułatwia dochodzenie roszczeń (art. 561 § 1 zd. końcowe).

Odpowiedzialność sąsiada za pękanie ścian

Analogicznie – gdy zostały Ci popękane ściany po remoncie sąsiada, możesz zwrócić się z roszczeniem do niego bezpośrednio o naprawienie szkody (na podstawie zasad ogólnych z KC). 

Przeczytaj także: Jak zacząć budowę domu? Praktyczny przewodnik

Uważasz, że do popękania ścian doszło wskutek zdarzenia ubezpieczeniowego? Możesz liczyć na odszkodowanie. Musisz tylko zgłosić szkodę do ubezpieczyciela. 

Jak działać w przypadku ubezpieczenia mieszkania lub domu w LINK4? 

1. Szybko zgłoś szkodę! 

Gdy zauważysz pęknięcia, natychmiast poinformuj o nich ubezpieczyciela (wypełnij formularz lub zadzwoń na infolinię). Im wcześniej poinformujesz nas o szkodzie, tym szybciej zajmiemy się Twoją sprawą. Pilnuj także terminów zgłoszeń określonych w OWU!

2. Zabezpiecz szkodę i udokumentuj ją 

Jeśli to możliwe, zabezpiecz miejsce zdarzenia, aby nie doszło do dalszych strat. Niestety w przypadku obsunięcia ziemi, nie zawsze masz na to wpływ – siły natury mogą działać nadal i pogłębiać tylko szkodę. 

Udokumentuj szkody przed jakąkolwiek naprawą – zrób liczne zdjęcia i filmy pęknięć w różnych ujęciach, uwzględniając zmienioną fakturę ścian. Przygotuj też spis uszkodzonych elementów (np. muru, tynku, elementów instalacji). Zgromadź dowody dodatkowe: np. protokół straży pożarnej po wybuchu, protokół budowlany czy zarządcy budynku stwierdzający stan fundamentów. 

Wszystkie tego typu materiały, dołącz koniecznie do zgłoszenia.

3. Oględziny

Ubezpieczyciel może przeprowadzić oględziny miejsca zdarzenia. ​​Uzgodnimy z Tobą miejsce i czas takiej wizyty. Ta zawsze będzie odbywać się w Twojej obecności lub przy osobie, którą do tego upoważnisz. 

4. Proces likwidacji szkody

Kiedy będziemy mieć już pełną dokumentację, rozpoczynamy proces likwidacji szkody. Na tym etapie wyliczamy należne Ci odszkodowanie. Ustalamy je według wartości rzeczywistej lub odtworzeniowej. Sposób wyliczeń określony jest szczegółowo w OWU.

Pęknięcia ścian w domu czy mieszkaniu mogą mieć różne źródła: przyczynami mogą być naturalne osiadanie budynku, zdarzenia losowe czy wady konstrukcyjne. Gdy pojawią się spękania, najpierw warto określić ich przyczynę. 

Jeśli wynikają ze zdarzenia objętego ubezpieczeniem mieszkania/domu (pożar, zalanie, wypadek itp.), to możesz liczyć na odszkodowanie z tego tytułu. Ale gdy to typowa wada budowlana w świeżo oddanej nieruchomości, odpowiedzialność spadnie na sprzedawcę (dewelopera) w ramach rękojmi. W przypadku uszkodzeń spowodowanych przez osoby trzecie (np. remont u sąsiada), odpowiedzialność za szkodę ponosi ta osoba i to do niej możesz zwrócić się z roszczeniem. 

Aby chronić się przed szkodami w nieruchomości wynikającymi ze zdarzeń losowych, ale także działalności osób trzecich (np. zalania przez sąsiada), lepiej ubezpiecz swoje mieszkanie czy dom. W LINK4 ochroną objęte mogą zostać także dom czy mieszkanie w budowie lub przebudowie. 

Jak ubezpieczyć się w LINK4? To proste! Możesz zrobić to na jeden z 3 wygodnych sposobów:

• przejdź na stronę z naszym kalkulatorem ubezpieczeń DOM i zawrzyj umowę w kilka chwil, 
• zadzwoń pod numer 22 444 44 79, a nasz doradca przeprowadzi Cię przez cały proces ubezpieczenia domu lub mieszkania, 
• odwiedź agenta współpracującego z LINK4.

Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl.

Zobacz też: Ubezpieczenie domu mieszkania Szczecin, Ubezpieczenie domu mieszkania Tarnów

Czy ubezpieczenie pokryje koszt naprawy pęknięć w nowym domu, który jeszcze „osiada”?

Naturalne osiadanie budynku i drobne rysy w tynku nie są zdarzeniem losowym, więc nie podlegają ochronie z ubezpieczenia. Jeśli jednak pęknięcia powstały z powodu błędu konstrukcyjnego, odpowiedzialność ponosi deweloper – zgodnie z art. 568 §1 Kodeksu cywilnego ma on obowiązek usunąć wady w ciągu pięciu lat od wydania nieruchomości.

Co zrobić, jeśli ściany pękają z powodu budowy drogi obok posesji?

Za szkody spowodowane drganiami lub robotami budowlanymi odpowiada wykonawca lub inwestor. Udokumentuj skutki oraz wskaż przyczynę i zgłoś roszczenie bezpośrednio do sprawcy. Ubezpieczenie mieszkania zwykle nie obejmuje takich przypadków.

Czy otrzymam odszkodowanie, jeśli ściana pękła w wyniku silnego trzaśnięcia drzwiami?

Nie, tego typu uszkodzenia są uznawane za efekt użytkowania, a nie zdarzenie losowe. Ubezpieczenie nie obejmuje pęknięć spowodowanych codziennymi działaniami mieszkańców. Jeśli szkoda powstała z winy innej osoby, można dochodzić odszkodowania z jej OC w życiu prywatnym.

Jak ubezpieczyciel ocenia, czy pęknięcie powstało w wyniku zdarzenia losowego? 

Zakład ubezpieczeń może wysłać na oględziny rzeczoznawcę. To on przeprowadzi analizę szkody, przy której powinieneś być obecny (lub osoba, którą upoważnisz). 

Źródło:

1. Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny [Dz.U. 1964 nr 16 poz. 93]
   https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19640160093/U/D19640093Lj.pdf