Przedawnienie roszczeń z umowy ubezpieczenia OC. Co to jest i na czym polega?

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej to polisa, którą musi mieć każdy właściciel pojazdu mechanicznego. Taki obowiązek jest związany z faktem, że to właśnie z niego wypłacane jest odszkodowanie osobie poszkodowanej w kolizji drogowej.

Jeżeli to z Twojej winy nastąpi kolizja drogowa, polisa OC sprawia, że osoba poszkodowana może uzyskać odszkodowanie bezpośrednio od ubezpieczyciela. Gdyby takiego obowiązku nie było – osoba poszkodowana w kolizji musiałaby każdorazowo dochodzić swoich roszczeń u sprawcy zdarzenia. Dzięki OC jest zatem o wiele szybciej, sprawniej i przede wszystkim… bezpieczniej.

Nie oznacza to jednak, że odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia OC obowiązuje bezterminowo. Istnieje coś takiego jak przedawnienie roszczeń z umowy ubezpieczenia. Co to takiego?

Otóż żeby otrzymać roszczenia z umowy ubezpieczenia, należy zwrócić się do ubezpieczyciela. Wypłata nie odbywa się “z automatu” – potrzebne jest zgłoszenie, które zawiera m.in. numer polisy ubezpieczeniowej sprawcy, przebieg zdarzenia, dane kontaktowe czy dane do wypłaty odszkodowania. 

Jeżeli poszkodowany w określonym terminie nie zgłosi szkody u ubezpieczyciela, towarzystwo ubezpieczeniowe może powołać się na przedawnienie odszkodowania. Oznacza to, że osoba poszkodowana nie otrzyma pieniędzy, a ubezpieczyciel będzie powoływać się na niedotrzymanie terminu. 

Przedawnienie roszczeń ubezpieczeniowych ma zatem na celu zmotywowanie osoby poszkodowanej do jak najszybszego zgłoszenia szkody. W końcu im szybciej zostanie ona zgłoszona – tym szybciej zostanie wypłacone odszkodowanie. 

Dlatego też każda osoba – nie tylko zgłaszająca się po roszczenia z umowy ubezpieczenia – powinna mieć świadomość, że przestrzeganie obowiązujących terminów jest bardzo istotne. W końcu na szali jest otrzymanie odszkodowania lub też jego brak.

Zobacz także: Czym się różni OC od AC? Poznaj zakres tych ubezpieczeń 

Termin przedawnienia roszczeń z umowy ubezpieczenia nie jest stały. Zależy on m.in. od tego, jak wygląda szkoda. 

Kiedy ma miejsce przedawnienie roszczeń o odszkodowanie? Jest to uregulowane w Kodeksie Cywilnym. Art. 819 KC jasno wskazuje, że roszczenia z umowy ubezpieczenia ulegają przedawnieniu po upływie 3 lat. Jednak jest to termin ogólny, który nie wskazuje na konkretne okoliczności, mające wpływ na wydłużenie czasu, w którym można zgłosić szkodę u ubezpieczyciela.

Trzeba zaznaczyć, że termin ten nie zawsze liczony jest od momentu wystąpienia szkody. Przedawnienie może być bowiem liczone także od momentu, w którym osoba poszkodowana dowiedziała się o szkodzie (lub przy zachowaniu należytej staranności mogła się dowiedzieć). Nie oznacza to jednak, że przedawnienie roszczeń o odszkodowanie może być odsuwane w nieskończoność – maksymalny termin nie może być bowiem dłuższy niż 10 lat. 

Wspomniany powyżej limit 10 lat nie ma zastosowania w sytuacji, w której doszło do szkód na osobie. W takiej sytuacji 3 lata mogą być liczone od momentu dowiedzenia się o szkodzie – i bez maksymalnej cezury czasowej. 

Nieco inaczej sytuacja wygląda w sytuacji, gdy miała miejsce szkoda na osobie nieletniej. W takiej sytuacji przedawnienie odszkodowania nastąpi dopiero po upływie 2 lat od uzyskania pełnoletniości przez taką osobę.

Ostatnia okoliczność mogąca mieć wpływ na wydłużenie terminu ubezpieczenia to sytuacja, w której szkoda była efektem czynu zabronionego (przestępstwa). W tej sytuacji termin wynosi 20 lat od dnia popełnienia przestępstwa.

Warto w tym miejscu zaznaczyć, że przedawnienie roszczeń ubezpieczeniowych nie zawsze musi mieć zastosowanie. Nawet jeżeli termin zostanie przekroczony, ubezpieczyciel może zrzec się prawa do skorzystania z przedawnienia. Takie sytuacje jednak nie zdarzają się często – w związku z tym warto zadbać o swoje interesy i nie dopuścić do sytuacji, w której przekroczony zostanie termin przedawnienia roszczeń z umowy ubezpieczenia. 

Czy istnieją sytuacje, w których przedawnienie roszczeń z umowy ubezpieczenia OC jest przedłużone? Tak – dzieje się tak w sytuacji, w której bieg przedawnienia zostaje przerwany. Wówczas okres, w którym możliwe jest złożenie szkody, jest liczony niejako od nowa.

Sytuacja, która może przerwać bieg liczenia przedawnienia to np. zgłoszenie szkody firmie ubezpieczeniowej, rozpoczęcie mediacji pomiędzy poszkodowanym a sprawcą czy też złożenie wniosku do komornika.

Warto w tym miejscu zaznaczyć jeszcze, że wniosek o odszkodowanie powinien zostać zgłoszony także wtedy, gdy sprawca kolizji jest nieznany lub też nie ma on ważnego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. W takiej sytuacji odszkodowanie zostanie wypłacone przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.

Pamiętaj także, że przedawnienie roszczeń z umowy ubezpieczenia OC działa w dwie strony. Także ubezpieczyciel ma 3 lata na rozpoczęcie starań o odzyskanie pieniędzy od ubezpieczającego lub sprawcy szkody. Takie sytuacje mają miejsce w przypadku, gdy właściciel pojazdu np. nie zapłacił składki lub ma zastosowanie regres OC (czyli domaganie się środków odpowiadających wypłaconemu odszkodowaniu w przypadku, gdy sprawca był np. nietrzeźwy w momencie spowodowania kolizji, nie miał uprawnień do kierowania pojazdem lub uciekł z miejsca zdarzenia). 

Przeczytaj również: BLS, czyli Bezpośrednia Likwidacja Szkód. Co to jest?

Teraz z pewnością wiesz już, jak działa przedawnienie roszczeń z umowy ubezpieczenia. Jak widzisz – nie jest to szczególnie skomplikowany temat, a termin na zgłoszenie szkody wcale nie jest krótki. Pamiętaj jednak, że gdy będziesz stroną poszkodowaną w zdarzeniu drogowym – nie ma co zwlekać z ubieganiem się o swoje prawa.

Jak widzisz – ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest bardzo istotnym zabezpieczeniem dla wszystkich uczestników ruchu drogowego. Choć jest to ubezpieczenie obowiązkowe, to składka za nie może wyglądać inaczej w zależności od wielu czynników. Obliczanie OC uwzględnia m.in. wiek i staż (jako kierowcy) właściciela pojazdu, miejsce zamieszkania, pojemność silnika w ubezpieczonym samochodzie itd.

Jeżeli szukasz polisy, która będzie oferować bardzo dobre warunki, to koniecznie zapoznaj się z ofertą LINK4. Pamiętaj, że w naszej ofercie znajdziesz również ubezpieczenia Autocasco, a także Assistance, NNW. To oferta, której zdecydowanie warto się przyjrzeć. 

Sprawdź kalkulator OC dostępny na naszej stronie, aby obliczyć wysokość składki.

Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl