Ubezpieczenie KL (Kosztów Leczenia) – co to jest i dlaczego warto je mieć?

Skrót KL oznacza koszty leczenia – i to właśnie ta nazwa najlepiej wyjaśnia istotę tego ubezpieczenia. KL to produkt wchodzący w skład ubezpieczenia turystycznego, który finansuje wydatki związane z leczeniem ubezpieczonego poniesionym w trakcie podróży w razie nagłego zachorowania lub nieszczęśliwego wypadku. 

Ubezpieczenie kosztów leczenia najczęściej stanowi podstawowy element każdego ubezpieczenia turystycznego. Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują różne warianty ochrony – różnią się one nie tylko sumą ubezpieczenia czy zakresem terytorialnym, ale przede wszystkim zakresem udzielanych świadczeń, listą wyłączeń odpowiedzialności (np. dotyczących uprawiania sportów) oraz podejściem do ochrony w przypadku chorób przewlekłych. 

W LINK4 masz do wyboru 3 zakresy terytorialne:

• Polska,
• Europa i Basen Morza Śródziemnego – obszar geograficzny i kraje wyłączone z ochrony znajdziesz w OWU Podróże,
• Świat – obejmuje wszystkie kraje świata z wyłączeniem terytoriów wyraźnie wskazanych w OWU (takich jak np. Afganistan, Białoruś, Rosja, Iran, Syria czy Korea Północna).

Możesz też samodzielnie wybrać sumę ubezpieczenia – od 50 000 zł do 2 000 000 zł. Suma ubezpieczenia dotyczy ubezpieczenia kosztów leczenia oraz pomocy assistance. 

Ubezpieczenie KL a NNW – różnice

Warto pamiętać, że ubezpieczenie KL jest czymś innym niż ubezpieczenie NNW (od następstw nieszczęśliwych wypadków). 

Z NNW wypłaca się świadczenie pieniężne w razie uszczerbku na zdrowiu lub śmierci, natomiast ubezpieczenie KL finansuje poniesione koszty leczenia. 

Oba produkty wzajemnie się uzupełniają, dlatego w ramach kompleksowej ochrony turystycznej często łączy się ubezpieczenie KL i NNW.

Zakres ochrony w ramach ubezpieczenia KL jest zwykle szeroki i obejmuje większość wydatków, które możesz ponieść w związku z nagłym pogorszeniem stanu zdrowia podczas podróży. Do typowych elementów zakresu ubezpieczenia kosztów leczenia należą:

• wizyty lekarskie i konsultacje specjalistyczne,
• niezbędne badania diagnostyczne i laboratoryjne,
• leki i środki opatrunkowe przepisane przez lekarza,
• niezbędne zabiegi ambulatoryjne i operacje,
• hospitalizacja – pobyt w szpitalu wraz z leczeniem,
• transport medyczny do najbliższej placówki, a w ramach pomocy assistance także transport medyczny do kraju zamieszkania,
• akcje poszukiwawczo-ratownicze (w ramach świadczeń assistane dostępnych w ubezpieczeniu kosztów leczenia i pomocy assistance).

Zakres ochrony zależy od konkretnego wybranego wariantu, np. terytorialnego. Przy zakupie warto dokładnie przeczytać ogólne warunki ubezpieczenia (OWU), gdzie znajdziemy listę świadczeń objętych ochroną oraz ewentualne wyłączenia.

Przeczytaj też: Wycieczka do Włoch – jak się do niej przygotować?

W Polsce większość obywateli objęta jest ubezpieczeniem NFZ – innymi słowy, jeżeli jesteś zarejestrowany jako bezrobotny, pracujesz na umowę o pracę lub umowę zlecenie lub posiadasz inny tytuł do objęcia Cię ubezpieczeniem zdrowotnym, nie poniesiesz dodatkowych kosztów za świadczenia w ramach publicznej ochrony zdrowia. 

Gdy jednak planujesz tygodniowy urlop w Afryce, czy daleką podróż do Azji lub Ameryki – musisz liczyć się z tym, że koszty leczenia w wielu krajach są wielokrotnie wyższe niż w Polsce i mogą sięgać dziesiątek, a nawet setek tysięcy złotych. Przykładowo, hospitalizacja w Stanach Zjednoczonych może kosztować kilka tysięcy dolarów za dobę, a transport lotniczy chorego do kraju to wydatek rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Wybierając ubezpieczenie kosztów leczenia i pomocy assistance w LINK4 możesz liczyć nie tylko na pokrycie wydatków związanych z opieką medyczną w przypadku nagłego zachorowania lub nieszczęśliwego wypadku, ale także pomoc dla osoby ubezpieczonej oraz jej towarzyszy podróży. Co obejmuje pomoc assistance w przypadku ubezpieczenia turystycznego w wariancie Europa i Basen Morza Śródziemnego lub Świat? To m.in.:

• transport ubezpieczonego do Polski – do szpitala lub miejsca zamieszkania, jeśli wymaga tego stan zdrowia,
• transport do następnego etapu podróży – po zakończeniu hospitalizacji, do 2 000 euro,
• zakwaterowanie dla osoby towarzyszącej w razie hospitalizacji ubezpieczonego trwającej powyżej 7 dni – do 100 euro za dobę, przez maksymalnie 7 dób,
• opieka i transport dzieci do Polski – jeśli pozostają bez opiekuna wskutek hospitalizacji lub śmierci ubezpieczonego,
• wcześniejszy powrót ubezpieczonego do Polski – w przypadku ciężkiej choroby lub śmierci członka najbliższej rodziny albo zdarzenia losowego w miejscu zamieszkania,
• poszukiwanie i ratownictwo – pokrycie kosztów akcji ratowniczej w górach i na akwenach,
• usługa kierowcy zastępczego – gdy stan zdrowia uniemożliwia prowadzenie pojazdu podczas powrotu, do 1 000 euro,
• zwrot wydatków w razie opóźnienia bagażu powyżej 6 godzin – do 150 euro,
• zwrot wydatków w razie opóźnienia lotu o co najmniej 6 godzin – do 150 euro,
• zwrot kosztów ewakuacji – w przypadku epidemii, wojny, ataku terrorystycznego lub katastrofy naturalnej,
• pomoc prawna – przekazanie kaucji do 10 000 euro w przypadku zatrzymania przez organy ścigania,
• przedłużenie ochrony ubezpieczeniowej o maksymalnie 48 godzin w nagłych sytuacjach opóźniających powrót,
• całodobowy dyżur telefonu Centrum Alarmowego – numer wskazany w polisie.

Czy EKUZ zastępuje ubezpieczenie KL?

Nawet jeżeli podróżujesz po Europie (krajach UE, Szwajcarii lub Wielkiej Brytanii), gdzie obowiązuje EKUZ, musisz liczyć się z tym, że za wizytę u lekarza czy w szpitalu czasem będziesz musiał zapłacić. Dlaczego? Bo karta EKUZ uprawnia obywateli UE (oraz Wielkiej Brytanii i Szwajcarii) do korzystania z publicznej służby zdrowia kraju członkowskiego na takich samych zasadach, jak rezydenci danego kraju. Tak więc, jak wynika z informacji dostępnych na pacjent.gov.pl, np. we Włoszech za wizytę u lekarza pierwszego kontaktu można zapłacić do 36,15 euro – pomimo posiadania karty EKUZ.

Jak i kiedy można więc skorzystać z EKUZ? 

• Karta działa wyłącznie w krajach Unii Europejskiej i Europejskiego Obszaru Gospodarczego, Wielkiej Brytanii oraz w Szwajcarii – nie chroni poza tym obszarem,
• Nie pokrywa leczenia w prywatnych klinikach – obejmuje jedynie publiczne placówki medyczne,
• W wielu krajach wiąże się z koniecznością opłacenia udziału własnego pacjenta,
• Nie obejmuje kosztów transportu medycznego do Polski.

Ubezpieczenie kosztów leczenia w Polsce również ma swoje zastosowanie.

W przypadku LINK4 w Polsce ubezpieczamy koszty leczenia związane z nieszczęśliwym wypadkiem. Oznacza to, że możesz liczyć na pokrycie udokumentowanych kosztów leczenia takich jak:

• badania i zabiegi ambulatoryjne,
• zakup lekarstw i środków opatrunkowych zaleconych przez lekarza,
• zakup niezbędnych środków pomocniczych, np. kul albo temblaka, jeżeli są potrzebne w związku z nieszczęśliwym wypadkiem,
• konsultacje lekarskie, w tym dojazd lekarza z najbliższej placówki służby zdrowia do miejsca zakwaterowania, gdy uzasadnia to stan zdrowia ubezpieczonego,
• zastosowanie komory dekompresyjnej, jeśli istnieją wskazania medyczne.

Ochrona dotyczy kosztów poniesionych podczas podróży krajowej i jest udzielana do wysokości sumy ubezpieczenia kosztów leczenia i pomocy assistance. 

Ubezpieczenie kosztów leczenia w Polsce warto wykupić w LINK4 także ze względu na rozbudowany pakiet pomocy assistance, w ramach którego możesz liczyć m.in. na:

• całodobowy kontakt z Centrum Alarmowym – pozwala szybko zgłosić zdarzenie oraz uzyskać informacje o dalszym postępowaniu,
• transport ubezpieczonego do szpitala albo do miejsca zamieszkania – gdy stan zdrowia po nieszczęśliwym wypadku wymaga transportu, a wcześniej zaplanowany środek podróży nie może zostać wykorzystany,
• transport do kolejnego etapu podróży – jeżeli po zakończeniu hospitalizacji stan zdrowia pozwala kontynuować wyjazd, LINK4 zorganizuje przejazd z miejsca leczenia do miejsca umożliwiającego dalszą podróż, do limitu 1 500 zł,
• zakwaterowanie osoby towarzyszącej – gdy hospitalizacja po nieszczęśliwym wypadku trwa dłużej niż 7 dni i mija planowany termin powrotu, LINK4 pokrywa pobyt jednej osoby towarzyszącej w hotelu do 200 zł za dobę, maksymalnie przez 5 dób,
• podróż i zakwaterowanie osoby wezwanej do towarzyszenia – jeżeli ubezpieczony podróżował bez pełnoletniej osoby towarzyszącej, a hospitalizacja ma trwać dłużej niż 7 dni, LINK4 może zorganizować przyjazd bliskiej osoby i pokryć koszty do 1 000 zł,
• opiekę i transport dzieci do miejsca zamieszkania – gdy dzieci podróżowały z ubezpieczonym, a po jego hospitalizacji albo śmierci nie mają opieki osoby dorosłej,
• wcześniejszy powrót do miejsca zamieszkania – np. w razie udokumentowanej ciężkiej choroby lub śmierci bliskiego członka rodziny albo zdarzenia losowego w miejscu zamieszkania,
• usługę kierowcy zastępczego – gdy ubezpieczony po wypadku nie może prowadzić pojazdu (co potwierdzi pisemnie lekarz prowadzący leczenie), a osoba towarzysząca nie ma prawa jazdy;
• opiekę nad zwierzętami domowymi – jeżeli ubezpieczony trafi do szpitala po nieszczęśliwym wypadku i nie ma osoby, która mogłaby zająć się zwierzęciem.

Sprawdź również: Assistance – holowanie za granicą w ramach ubezpieczenia

Zakres ochrony zależy od ubezpieczyciela. W LINK4 zakres pokrycia kosztów leczenia zależy przede wszystkim od tego, czy wyjazd odbywa się w Polsce, czy za granicą. W przypadku podróży zagranicznej ochrona obejmuje koszty leczenia i transportu medycznego związane z nagłym zachorowaniem albo nieszczęśliwym wypadkiem. LINK4 organizuje wskazane w OWU świadczenia i pokrywa ich udokumentowane koszty do wysokości sumy ubezpieczenia kosztów leczenia i pomocy assistance, a przy wybranych świadczeniach – do określonego limitu.

W przypadku podróży zagranicznej ubezpieczenie KL może obejmować m.in.:

• badania i zabiegi ambulatoryjne – np. wizytę w placówce medycznej po urazie, infekcji albo nagłym pogorszeniu stanu zdrowia,
• lekarstwa, środki opatrunkowe i pomocnicze – np. kule, temblak albo inne środki zalecone przez lekarza w związku z nagłym zachorowaniem lub nieszczęśliwym wypadkiem (jednak LINK4 nie pokrywa kosztów odżywek, środków wzmacniających ani preparatów kosmetycznych),
• konsultacje lekarskie z dojazdem lekarza do miejsca zakwaterowania – jeżeli stan zdrowia ubezpieczonego uzasadnia taką formę pomocy,
• hospitalizację – w zakresie leczenia, zabiegów i operacji, których ze względu na stan zdrowia ubezpieczonego nie można odłożyć do czasu powrotu do Polski,
• zastosowanie komory dekompresyjnej – w przypadkach uzasadnionych medycznie, np. po zdarzeniu związanym z nurkowaniem,
• leczenie stomatologiczne – przy ostrych stanach bólowych lub zapalnych, które wymagają natychmiastowej pomocy, albo gdy leczenie jest konieczne wskutek nieszczęśliwego wypadku; limit wynosi 150 euro na wszystkie zdarzenia w okresie ochrony,
• poród przed 32. tygodniem ciąży i opiekę nad matką oraz dzieckiem – do 4 000 euro,
• transport medyczny – z miejsca nieszczęśliwego wypadku lub nagłego zachorowania do najbliższego szpitala albo placówki medycznej oraz transport powrotny do miejsca pobytu,
• transport między placówkami medycznymi – jeżeli placówka, w której znajduje się ubezpieczony, nie zapewnia opieki medycznej odpowiedniej do jego stanu zdrowia; taki transport odbywa się na podstawie pisemnego zalecenia lekarza prowadzącego, po uzgodnieniu z Centrum Alarmowym LINK4.

Przy podróży zagranicznej LINK4 przewiduje także możliwość kontynuacji leczenia w Polsce następstw nieszczęśliwego wypadku. Dotyczy to sytuacji, w której do wypadku doszło za granicą, a ubezpieczony wcześniej skorzystał ze świadczeń w ramach organizacji i pokrycia kosztów leczenia podczas podróży zagranicznej. W takim przypadku LINK4 pokrywa koszty poniesione w Polsce łącznie do 5 000 zł, przy czym koszty rehabilitacji są objęte limitem do 1 000 zł.

Wybierając ubezpieczenie kosztów leczenia, warto wziąć pod uwagę kilka czynników, które zadecydują o tym, czy ochrona okaże się wystarczająca w razie potrzeby.

Suma ubezpieczenia

To maksymalna kwota, do której ubezpieczyciel pokryje koszty leczenia. Oszczędzanie na sumie ubezpieczenia jest jednym z częstszych błędów przy zakupie polisy.

Zakres terytorialny

Ubezpieczenie powinno obejmować wszystkie kraje, przez które będziesz przejeżdżać, nie tylko kraj docelowy. W przypadku podróży samochodem przez kilka państw warto upewnić się, że zakres terytorialny obejmuje całą trasę i chroni Cię we wszystkich krajach tranzytowych.

Wyłączenia odpowiedzialności

W OWU zawsze znajdziesz listę przypadków, w których ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania. Typowe wyłączenia to m.in. zdarzenia pod wpływem narkotyków, samookaleczenia, a także uprawianie sportów wysokiego ryzyka (chyba, że rozszerzysz zakres ubezpieczenia turystycznego o te ryzyka). Przed zakupem ubezpieczenia koniecznie zapoznaj się z wyłączeniami.

Sporty i aktywności specjalne

Jeśli planujesz m.in. wspinaczkę lub inne sporty podwyższonego ryzyka, upewnij się, że ubezpieczenie turystyczne obejmuje wypadki podczas takich aktywności. Standardowe ubezpieczenia KL często ich nie uwzględniają – może być konieczny zakup dodatkowego rozszerzenia.

Assistance, czyli dodatkowa pomoc

Warto zadbać, by ubezpieczenie KL było połączone z pakietem assistance, który zapewnia nie tylko pokrycie kosztów leczenia, ale też całodobowe wsparcie, organizację transportu medycznego, poszukiwanie i ratownictwo w górach lub na morzu, opiekę nad dziećmi i zwierzętami, czy zakwaterowanie dla osoby towarzyszącej. W LINK4 ubezpieczenie turystyczne obejmuje zarówno koszty leczenia, jak i pomoc assistance.

Planując podróż – zarówno weekendowy wypad do Włoch, jak i dłuższy wyjazd do Azji – zazwyczaj myśli się o atrakcjach, noclegach i trasie. Ubezpieczenie KL rzadko jest pierwszą rzeczą na liście, mimo że wypadki i nagłe zachorowania są nieprzewidywalne, a ich konsekwencje finansowe mogą być bardzo dotkliwe.

Ubezpieczenie kosztów leczenia to przede wszystkim:

• ochrona finansowa – eliminuje ryzyko poniesienia ogromnych wydatków na leczenie lub transport medyczny,
• dostęp do pomocy medycznej – dzięki całodobowemu centrum alarmowemu ubezpieczyciel pomaga znaleźć odpowiednią placówkę i organizuje pomoc,
• spokój ducha – wiedza, że w razie problemów zdrowotnych nie zostaniesz sami z kosztami leczenia, pozwala naprawdę cieszyć się podróżą.

Warto pamiętać, że ubezpieczenie KL można rozszerzyć o inne elementy ochrony – np. ubezpieczenie NNW i OC w życiu prywatnym. Takie kompleksowe ubezpieczenie turystyczne zapewnia ochronę zarówno zdrowia, jak i mienia podczas całej podróży.

Ubezpieczenie KL (kosztów leczenia) to podstawowy i najważniejszy element każdego ubezpieczenia turystycznego. Niezależnie od tego, czy jedziesz samochodem do Włoch, lecisz na wakacje do Chorwacji, czy planujesz daleką wyprawę poza Europę – ubezpieczenie kosztów leczenia jest produktem, bez którego nie powinieneś wyjeżdżać z domu.

Ubezpieczenie turystyczne z ubezpieczeniem KL w LINK4 możesz kupić online przez kalkulator, telefonicznie – pod numerem 22 444 44 79 lub u agenta współpracującego z LINK4. 

Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach dostępne są na stronie www.link4.pl.

Czy ubezpieczenie KL działa na całym świecie?

To czy ubezpieczenie KL działa, zależy od wybranego podczas zakupu wariantu terytorialnego, dlatego przed wyjazdem należy wskazać odpowiednią strefę geograficzną. W LINK4 można zdecydować się na opcję Świat, która chroni na wszystkich kontynentach, z wyłączeniem terytoriów wyraźnie wskazanych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

Co jest lepsze EKUZ czy ubezpieczenie turystyczne?

Ubezpieczenie turystyczne zapewnia szerszą ochronę niż karta EKUZ, która działa wyłącznie w publicznych placówkach na terenie Europy i nie pokrywa wielu świadczeń. 

Czy ubezpieczenie KL obejmuje sporty ekstremalne?

Standardowe ubezpieczenie KL zazwyczaj nie obejmuje następstw wypadków związanych z uprawianiem sportów wysokiego ryzyka. Aby zyskać ochronę podczas wymagających dyscyplin, należy przed wyjazdem rozszerzyć podstawowy zakres ubezpieczenia turystycznego o sporty wysokiego ryzyka.

Czy można kupić ubezpieczenie KL na ostatnią chwilę?

Tak, ubezpieczenie KL można kupić przez Internet przed rozpoczęciem planowanej podróży. Pamiętaj o tym, że ubezpieczenie zakupione w LINK4 zacznie działać najwcześniej od następnego dnia. 

Źródła:

• Pacjent.gov.pl, Zasady leczenia z EKUZ w poszczególnych krajach, https://pacjent.gov.pl/artykul/zasady-leczenia-z-ekuz-w-poszczegolnych-krajach
• UE, Karta EKUZ i zakres świadczeń, https://europa.eu/youreurope/citizens/travel/health/index_pl.htm