Wykluczenie szkody z AC – na czym polega i co obejmuje?

Wyłączenie odpowiedzialności przez ubezpieczyciela to ograniczenie zakresu ubezpieczenia. Określa sytuacje, w których ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za dane zdarzenie, a co za tym idzie, odmówi wypłaty odszkodowania. W takiej sytuacji koszty naprawy pojazdu pozostają po stronie posiadacza pojazdu.

Wyłączenia odpowiedzialności określone powinny być szczegółowo w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, które stanowią integralną część każdej umowy ubezpieczeniowej.

Przeczytaj również: AC – co to? Wyjaśniamy, czym jest AutoCasco

Jaki jest zakres ubezpieczenia AC? Ochrona finansowa w razie zniszczenia lub kradzieży pojazdu

Autocasco to dobrowolne ubezpieczenie pojazdu, które może zapewnić wypłatę odszkodowania m.in. w razie uszkodzenia, zniszczenia lub kradzieży ubezpieczonego samochodu.

Do uszkodzenia pojazdu może dojść na skutek m.in.:

• winy własnej ubezpieczonego,
• działania sił natury,
• działania osoby trzeciej.

Jeżeli samochód zostanie skradziony np. spod Twojego domu, możesz zgłosić szkodę z AC. Gdy ktoś zarysował auto na parkingu, a sprawca jest nieznany, również możesz zgłosić taką szkodę w ramach Autocasco. Jeżeli to Ty spowodujesz kolizję i uszkodzisz własny pojazd, naprawa może zostać rozliczona z AC – zgodnie z warunkami umowy i OWU.

AC w LINK4 zawierane jest w formule All Risk. Oznacza to, że ubezpieczenie obejmuje szkody powstałe wskutek wszelkich nagłych i nieprzewidzianych zdarzeń, z wyjątkiem wyłączeń wskazanych w OWU.

Choć ubezpieczenie Autocasco może obejmować szeroki zakres zdarzeń, umowa ubezpieczenia zawsze zawiera określone wyłączenia odpowiedzialności. Takie wykluczenie szkody z AC zależy od warunków konkretnej umowy, dlatego przed jej zawarciem należy dokładnie zapoznać się z OWU. Co może sprawić, że ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania?

Jak wygląda wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela w praktyce?

W wyniku wykluczenia szkody z AC – mimo ważnego ubezpieczenia – ubezpieczonemu w określonych przypadkach nie zostanie wypłacone odszkodowanie. OWU określają przypadki, w których ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za dane zdarzenie.

Wyobraź sobie sytuację: zostawiasz samochód na parkingu i idziesz po zakupy, zabierając ze sobą wszystkie rzeczy oprócz kluczyków, które zostawiasz na widoku, na desce rozdzielczej. Po powrocie okazuje się, że auto zniknęło. Zgłaszasz kradzież i liczysz na wypłatę odszkodowania z AC.

W toku postępowania likwidacyjnego ubezpieczyciel ustala jednak, że do kradzieży doszło właśnie dlatego, że kluczyki były łatwo dostępne dla osoby postronnej. W takiej sytuacji może dojść do odmowy wypłaty odszkodowania – mimo zawartej umowy AC i realnie poniesionej szkody. W takim przypadku zastosowanie może mieć ogólne wyłączenie odpowiedzialności dotyczące rażącego niedbalstwa, wskazane w OWU.

Dlaczego ubezpieczyciele stosują wyłączenie odpowiedzialności?

Wyłączenia odpowiedzialności precyzują zakres umowy ubezpieczenia. Dzięki nim wiadomo, w jakich sytuacjach ubezpieczyciel odpowiada za szkodę, a kiedy może odmówić wypłaty odszkodowania.

Takie postanowienia warto czytać przed zawarciem umowy, ponieważ określają nie tylko zakres AC, ale też obowiązki ubezpieczającego i ubezpieczonego. Dzięki temu łatwiej ocenić, w jakich sytuacjach można liczyć na wypłatę odszkodowania, a kiedy szkoda pozostanie poza zakresem ubezpieczenia.

W praktyce zakres wyłączeń zależy od konkretnej umowy i zapisów OWU. W OWU Twoje Auto w LINK4 wyłączenia odpowiedzialności z AC są opisane w dwóch miejscach:

• w sekcji dotyczącej wyłączeń odpowiedzialności przy Autocasco,
• w sekcji Postanowienia wspólne, Ogólne wyłączenia odpowiedzialności.

Kierowanie pojazdem pod wpływem alkoholu

Prowadzenie samochodu po użyciu alkoholu albo w stanie nietrzeźwości może skutkować odmową wypłaty odszkodowania z AC. Jeżeli spowodujesz kolizję, jadąc pod wpływem alkoholu, ubezpieczyciel może powołać się na wyłączenie odpowiedzialności wskazane w OWU. Podobne ograniczenia mają zastosowanie przy jeździe pod wpływem innych substancji odurzających.

Brak prawa jazdy

Aby można było liczyć na wypłatę odszkodowania w przypadku spowodowania kolizji drogowej, kierujący samochodem musi mieć wymagane uprawnienia. Brak odpowiedniej kategorii prawa jazdy może skutkować odmową wypłaty odszkodowania z AC.

Brak badania technicznego

Brak ważnego badania technicznego nie oznacza automatycznie utraty AC, ale może mieć znaczenie przy ocenie odpowiedzialności ubezpieczyciela. Szczególnie ważne jest to wtedy, gdy stan techniczny pojazdu mógł mieć wpływ na powstanie szkody albo jej rozmiar. Dlatego ważne badanie techniczne to jeden z obowiązków, o których powinien pamiętać posiadacz pojazdu.

Celowe zniszczenie

Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania także wtedy, gdy szkoda została wyrządzona umyślnie. Może mieć to miejsce np. wtedy, gdy celowo uszkodzisz własne auto.

Rażące niedbalstwo

Istnieje jeszcze jedno częste wyłączenie szkody AC, określane jako rażące niedbalstwo. Chodzi przede wszystkim o sytuacje, w których posiadacz pojazdu w sposób oczywisty przyczynia się do powstania szkody. Przykładem może być pozostawienie kluczyka w stacyjce, po którym auto zostaje skradzione.

Korozja, naturalne zużycie i wady fabryczne

AC nie obejmuje uszkodzeń wynikających z korozji, utlenienia, zawilgocenia, zapleśnienia lub zwykłego zużycia pojazdu w czasie eksploatacji. Wyłączone są też szkody powstałe z wad fabrycznych albo niewłaściwie przeprowadzonych napraw, modernizacji czy konserwacji auta.

Wyjątkiem jest sytuacja, w której mimo takiej wady doszło do zderzenia z innym pojazdem, osobą, zwierzęciem lub przedmiotem z zewnątrz albo do pożaru, wybuchu czy zatopienia samochodu – wtedy szkoda może zostać objęta ubezpieczeniem zgodnie z OWU.

Utrata kluczyków, uszkodzenie opon i inne szkody techniczne

AC nie obejmuje utraty kluczyków do samochodu ani kosztu wymiany zamków, który z tego wynika. Samo uszkodzenie lub zniszczenie opony również pozostaje poza zakresem ubezpieczenia – chyba że doszło do niego razem z uszkodzeniem innych części pojazdu, na przykład podczas kolizji.

Odszkodowania nie otrzymasz też za awarię pojazdu, zassanie wody do silnika, szkody powstałe wskutek trzęsienia ziemi ani za uszkodzenia folii ochronnych lub reklamowych naklejonych na karoserii. Ubezpieczenie nie obejmuje również pojazdów z kierownicą po prawej stronie oraz aut, których konstrukcja została istotnie zmodyfikowana – na przykład w wyniku przebudowy czy rozbudowy.

Nietypowe użytkowanie pojazdu

Odszkodowanie nie przysługuje, gdy samochód służy do celów niezgodnych z jego przeznaczeniem, na przykład jest niewłaściwie załadowany lub przewozi ładunek czy bagaż w sposób niebezpieczny. Wyłączone są też szkody wynikające z użycia niewłaściwych materiałów eksploatacyjnych, takich jak złe paliwo.

Ochrona AC nie obejmuje ponadto pojazdu używanego do odpłatnej nauki jazdy, jazd próbnych i pokazowych, odpłatnego wynajmu oraz odpłatnego przewozu ładunków lub osób – chyba że taki sposób użytkowania został wcześniej zgłoszony ubezpieczycielowi i zapisany w umowie.

Ogólne wyłączenia obowiązujące dla wszystkich ubezpieczeń

Oprócz wyłączeń typowych dla AC istnieje też grupa wyłączeń wspólnych dla wszystkich ubezpieczeń w ofercie – działają one niezależnie od zakresu konkretnego ubezpieczenia. Należą do nich:

• przekazanie pojazdu osobie trzeciej w celu sprzedaży komisowej,
• oddanie auta w dzierżawę lub do odpłatnego korzystania na podstawie dowolnej umowy, a także sytuacja, w której pojazd pochodzi z przestępstwa. 

Ochrona nie obejmuje również szkód powstałych w wyniku:

• działań wojennych,
• stanu wojennego lub wyjątkowego,
• zamieszek,
• akcji protestacyjnych,
• blokad dróg,
• ataków terrorystycznych,
• a także działania energii jądrowej lub skażenia radioaktywnego. 

Wyłączony jest ponadto udział pojazdu w rajdach, wyścigach, treningach do nich, konkursach i próbach szybkościowych. Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania także wtedy, gdy informacje podane przy zawieraniu umowy okażą się niezgodne ze stanem faktycznym.

Zobacz także: OC komisowe. Najważniejsze informacje

To OWU określają, kiedy ubezpieczyciel zobowiązuje się do wypłaty odszkodowania, a kiedy może odmówić odpowiedzialności za szkodę.

Teraz już wiesz, jak działa wykluczenie szkody z AC. Nie są to „haki” w umowie, lecz jasno opisane sytuacje, w których szkoda może pozostać poza zakresem ubezpieczenia. Dlatego przed zawarciem umowy warto sprawdzić OWU i upewnić się, jakie obowiązki dotyczą ubezpieczającego oraz ubezpieczonego.

Autocasco w LINK4 warto rozważyć wtedy, gdy zależy Ci na dobrowolnym ubezpieczeniu pojazdu zawieranym w formule All Risk. Zakres ubezpieczenia, limity i wyłączenia odpowiedzialności sprawdzisz w OWU.

Możesz też zapoznać się z innymi ubezpieczeniami komunikacyjnymi LINK4, takimi jak Auto Assistance, Szyby24 czy NNW. Ich zakres i świadczenia zależą od wybranego ubezpieczenia oraz zasad określonych w OWU.

Sprawdź kalkulator OC dostępny na naszej stronie, aby obliczyć wysokość składki. Możesz też zadzwonić pod numer 22 444 44 23 lub spotkać się z agentem współpracującym z LINK4.

Ubezpieczenie Autocasco dostępne w LINK4 tylko w pakiecie z OC. Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl.