Szkoda całkowita auta to pojęcie, które funkcjonuje m.in. w odniesieniu do OC. Definicję tego terminu można znaleźć w Rekomendacjach dotyczących likwidacji szkód z ubezpieczeń komunikacyjnych opracowanych przez KNF. Dokument definiuje pojęcie szkody całkowitej jako:

„[...] uszkodzenie pojazdu w takim zakresie, iż wartość przewidywanych kosztów naprawy, określanych na zasadach wskazanych w Rekomendacjach, przekracza wartość rynkową pojazdu sprzed zdarzenia wyrządzającego szkodę”.

W dużym uproszczeniu mianem szkody całkowitej określa się zatem szkodę, której naprawa mogłaby okazać się nieopłacalna i przekraczać wartość tego pojazdu sprzed zdarzenia. To odróżnia ją od szkody częściowej, w przypadku której koszt naprawy pojazdu nie przekracza wartości rynkowej auta sprzed zdarzenia, w wyniku którego zostało uszkodzone.

Różnica pomiędzy tymi dwoma pojęciami nie sprowadza się jedynie do samej definicji. Dotyczy również sposobu likwidacji szkody. Jeśli dojdzie do szkody częściowej, na podstawie decyzji ubezpieczyciela otrzymasz wypłatę odszkodowania od ubezpieczyciela sprawcy szkody w wysokości równej kwocie kosztów naprawy samochodu. Szkoda całkowita z OC oznacza zastosowanie innego modelu. W takiej sytuacji ubezpieczyciel stwierdza szkodę całkowitą i wypłaca odszkodowanie równe wartości rynkowej auta sprzed szkody pomniejszonej o wartość pozostałości pojazdu (czyli tego, co zostało z auta po szkodzie i co jeszcze można wykorzystać lub sprzedać). 

Jak już wspomnieliśmy, szkoda całkowita auta może wystąpić przy, np. OC. W tym przypadku przesłanki do podjęcia decyzji ubezpieczyciela o uznaniu szkody za całkowitą zależą więc od dwóch czynników. Są to:

• rynkowa wartość pojazdu sprzed wypadku. 
• wysokość kosztów naprawy.

Trzeba pamiętać o tym, że kwota odszkodowania to wartość rynkowa pojazdu sprzed szkody pomniejszona o wartość pozostałości samochodu.

Po wypłacie odszkodowania z OC możesz zrobić z wrakiem, co tylko zechcesz, np. zezłomować i otrzymać kwotę odpowiadającą wartości złomu. Dzięki temu zyskasz możliwość wyrejestrowania samochodu po szkodzie całkowitej i – jako były posiadacz pojazdu – nie będziesz musiał opłacać za niego OC.

Możesz również sprzedać uszkodzony pojazd podmiotowi wskazanemu przez zakład ubezpieczeń lub samodzielnie znaleźć kupca. W LINK4, jeśli uda nam się znaleźć osobę, która jest zainteresowana odkupieniem wraku w jego obecnym stanie, przekażemy Ci jej dane razem z naszymi wyliczeniami.

Szkoda całkowita z OC sprawcy nie zawsze równa się niemożności przeprowadzenia naprawy samochodu. Zazwyczaj odnosi się jedynie do nieopłacalności tego działania z finansowego punktu widzenia. Jeśli jednak na drodze nie staną żadne technologiczne przeszkody, możesz naprawić wrak na własną rękę. Musisz jednak mieć na uwadze to, że granicą odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń jest wartość pojazdu sprzed szkody.

Proces likwidacji w przypadku szkody całkowitej z OC sprawcy należy rozpocząć od zgłoszenia zdarzenia do jego ubezpieczyciela – lub do swojego, jeśli zamierzasz skorzystać z systemu BLS (Bezpośredniej Likwidacji Szkód). Proces ten może różnić się w zależności od ubezpieczyciela. W przypadku LINK4 szkodę zgłosisz online, korzystając ze specjalnego formularza kontaktowego na stronie internetowej.

Wystarczy tylko wypełnić formularz wskazanymi danymi i postępować zgodnie z komunikatami wyświetlającymi się na ekranie. Dodatkowo możesz od razu załączyć potrzebne dokumenty. W zależności od konkretnej sytuacji będą to:

• zdjęcia pojazdu po szkodzie oraz miejsca i okoliczności zdarzenia;
• skan dowodu rejestracyjnego i prawa jazdy posiadacza;
• oświadczenie sprawcy spisane na miejscu zdarzenia;
• notatkę policyjną, jeśli na miejsce zdarzenia zostały wezwane służby;
• wypełniony druk zgłoszenia szkody;
• ewentualnie inne dokumenty (np. oświadczenie współwłaściciela, zgoda banku/leasingodawcy na wypłatę odszkodowania, oświadczenie o VAT, upoważnienie, faktura za naprawę pojazdu, faktura za dodatkowe roszczenia).

Następnie przychodzi czas na sprawdzenie zakresu szkody przez rzeczoznawcę ubezpieczyciela. Specjalista zajmuje się też wyceną wartości pojazdu. To w tym momencie może on wskazać, że szkoda kwalifikuje się jako całkowita. Jeśli tak się stanie, zostanie Ci wypłacone odszkodowanie w wysokości wartości rynkowej pojazdu sprzed szkody pomniejszonej o wartość pozostałości.

Szukasz ubezpieczenia dla swojego samochodu? W LINK4 znajdziesz ubezpieczenie OC z Programem Pomocy z Samochodem Zastępczym i Assistance Opony. Dzięki Programowi w razie niespodziewanych sytuacji, takich jak wypadek czy kolizja możesz liczyć na pomoc techniczną, organizację samochodu zastępczego, a także pomoc informacyjną.

Poza OC warto rozważyć też dobrowolne ubezpieczenia, np. Autocasco, które w LINK4 zawierane jest w formule All Risk, co oznacza finansową ochronę Twojego pojazdu od wszelkich skutków zdarzeń poza tymi wyłączonymi wprost w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Możesz kupić też Assistance, które zapewnia pomoc w razie awarii, wypadku czy kradzieży pojazdu. Z kolei NNW pozwoli na wypłatę świadczenia, gdy w wyniku zdarzenia drogowego dojdzie do uszczerbku na zdrowiu skutek nieszczęśliwego wypadku.

Na naszej stronie www.link4.pl znajdziesz intuicyjny kalkulator, w którym szybko sprawdzisz wysokość składki OC AC. Możesz też zadzwonić pod numer 22 444 44 23 i porozmawiać z naszym doradcą lub spotkać się osobiście z agentem współpracującym z LINK4. Sam zdecyduj, jaka forma kontaktu jest dla Ciebie najwygodniejsza!

Wiesz już, jaka jest definicja pojęcia szkody całkowitej i kiedy ubezpieczony może liczyć na wypłatę odszkodowania. Jeśli do wypadku dojdzie z winy innego kierowcy, możesz naprawić swój samochód z odszkodowania uzyskanego z jego OC. Czym różni się szkoda całkowita od częściowej? W obu przypadkach proces likwidacji będzie wyglądać podobnie. Różnica sprowadza się jednak do tego, jak wysokie odszkodowanie otrzymasz. Przy szkodzie częściowej wyniesie ono tyle, ile potrzeba do przywrócenia pojazdu do stanu sprzed szkody. W przypadku szkody całkowitej od kwoty odpowiadającej wartości pojazdu na dzień szkody zostanie odjęta ustalona wartość wraku, który pozostanie w Twoim posiadaniu.

Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl.

Czy szkoda całkowita oznacza, że auto nie nadaje się do naprawy i trzeba je zezłomować?

Nie. Opłacalność naprawy to jedyna kwestia, o której przesądza szkoda całkowita. OC nie pokryje bowiem kosztów naprawy, jeśli są wyższe niż wartość samochodu. Jeśli jednak zdecydujesz się na doprowadzenie auta do stanu pozwalającego na użytkowanie, nic nie stanie Ci na przeszkodzie. Musisz jednak mieć na uwadze to, że granicą odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń jest wartość pojazdu sprzed szkody.

Czy OC wygasa po szkodzie całkowitej?

Nie, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej nie wygasa po szkodzie całkowitej. Obowiązuje ono nawet wtedy, kiedy samochód jest niesprawny i stoi w garażu. Zostanie ono przedłużone automatycznie, nawet wtedy, gdy nie zapłacisz kolejnej raty OC. Możesz wyrejestrować pojazd, po jego zezłomowaniu albo sprzedaży. Dopóki tego nie zrobisz, podlegasz obowiązkowi ubezpieczenia auta tak, jak każdy inny posiadacz pojazdu zarejestrowanego w Polsce. 

Czy ubezpieczalnia zabiera auto po szkodzie całkowitej?

Towarzystwo ubezpieczeniowe nie zabiera samochodu po wystąpieniu szkody całkowitej. Pojazd po szkodzie całkowitej nadal należy do posiadacza nawet po wypłacie odszkodowania.

Czy można jechać samochodem po stłuczce?

Zgodnie z Prawem o ruchu drogowym pojazd uczestniczący w ruchu ma być tak zbudowany, wyposażony i utrzymany, aby korzystanie z niego nie stwarzało niebezpieczeństwa dla uczestników ruchu drogowego, nie zakłócało spokoju publicznego przez nadmierny hałas, nie niszczyło drogi i zapewniało dostateczną widoczność kierowcy. Jeśli więc samochód po stłuczce nie spełnia określonych w przepisach wymogów, nie powinien poruszać się po drodze. Jazda uszkodzonym pojazdem naraża kierowcę na mandat za spowodowanie zagrożenia w ruchu drogowym, zatrzymanie dowodu rejestracyjnego przez policję i odholowanie auta na parking policyjny na jego koszt.

Źródła:

1. https://piu.org.pl/dzien-ubezpieczenia-samochodu/
2. Wytyczne dotyczące likwidacji szkód z ubezpieczeń komunikacyjnych: https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Rekomendacje_dot_likwidacji_szkod_z_ubezpieczen_komunikacyjnych_78983.pdf
3. https://www.sn.pl/sprawy/SitePages/Zagadnienia_prawne_SNIOZ.aspx?ItemSID=315-16544171-be1b-4089-b74b-413997467af2&ListName=Zagadnienia_prawne&Rok=2013
4. Art. 66. ust. 1. Ustawy z dnia 20 czerwca 1997 r. Prawo o ruchu drogowym, https://lexlege.pl/prawo-o-ruchu-drogowym/art-66/